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上有老下有小,太太出車禍變植物人…他用「保險+信託」保障家人無後顧之憂

保險規劃做好了,為什麼還需要信託?一個真實故事告訴你答案! 示意圖/Shutterstock
保險規劃做好了,為什麼還需要信託?一個真實故事告訴你答案! 示意圖/Shutterstock

40歲的阿啟是一位建築工程師,2024年的一場嚴重車禍,讓阿啟的妻子不幸變成植物人。

傷心難過之餘,日子還是要過下去。阿啟決定讓妻子待在醫療照護機構,接受照顧,自己白天才有辦法繼續工作,獨力照顧5歲的女兒。

也還好車禍的理賠金,加上妻子的保險 理賠金共約1500萬,作為支付妻子的照護費用,短期不是問題。

但是,阿啟在想:「父母年邁,若哪時自己也發生意外,怎麼辦?」就算阿啟有替自己買保險,但是家裡其他親人,真能好好照顧自己的植物人妻子和5歲女兒嗎?

阿啟越想越擔心,於是詢問了理財顧問,顧問建議他先做2件事。

圖/理財好聲音
圖/理財好聲音

透過遺囑 信託 ,保障妻子和女兒

第一件事情:預立遺囑

除了財產要先安排外,若發生時女兒還未成年,而妻子也未能恢復行為能力,那麼透過遺囑先指定適合可信任的監護人來繼續照顧女兒,是很重要的。

第二件事情:三份信託來安排財務

第1份是妻子的照護金

阿啟身為妻子的監護人,以妻子為信託委託人開立信託專戶,將1500萬存於銀行信託專戶,由銀行依約定專款專用的支出妻子每個月8萬元的照護費用,或醫療費用。同時也可以讓妻子娘家父母安心,對妻子的照護不會挪為他用。

第2份是女兒的成長基金

以女兒為信託委託人,未來阿啟以女兒為身故受益人的保險理賠金,將會進入這個信託專戶,由銀行依約定繼續支付女兒成長所需費用。同時,應另外指定一或多位可信任的人當信託監察人,監管信託執行。

第3份是阿啟自己的退休金 及照護金

以阿啟為信託委託人,未來的退休金,及發生失能或長照狀態時,相關的理賠金進到這個信託專戶,再依約由銀行管理並支付阿啟養老或照護費用,不用讓女兒為錢煩惱。

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保險金+信託=鎖定錢的用途

圖/理財好聲音
圖/理財好聲音

「保險+信託」是將保單受益人領到的保險金交付信託,主要目的在於藉由保險與信託制度的結合,鎖定保險金的用途。有二種類型的信託可以做到,主要差異是信託財產來源:

金錢型信託

委託人可以將現金和其他金錢資產等轉入信託帳戶,或以委託人為保險受益人的理賠金,在事故發生後,由保險公司將理賠金匯入信託專戶。再由銀行依照契約指示管理,並執行信託目的。

保險金信託

信託財產只來自保險理賠金,目的是將保險金用於保單指定的受益人,如身故、失能等保險事件發生後,保險金會進入信託專戶,由受託人管理並依信託契約給付現金給受益人或醫療機構。

為什麼有保險還要加上信託呢?

完整的保險規劃,藉由保險有將錢放大的功能,可以解決或降低人生中因生老病死帶來的財務損失或困難。以被保險人和受益人來區分:

受益人=被保險人

•醫療險、傷害醫療險、癌症險、重疾險、長照險及失能險:當被保險人發生疾病或意外需要治療,甚至需要長期被照護的情況,保險公司會給付理賠金給被保險人本人,分擔彌補醫療及照護產生的財務損失。

•生存險及年金險:這類型的規劃是為因應越來越長的平均餘命,保障被保險人自己晚年的生活品質。

以上險種理賠金匯入受益人本人的銀行帳戶後,如是遭遇重大事故昏迷或失智,本人無法表示授權,家人又無法達成共識,而要申請監護宣告至少需要6~9個月,這期間身邊親友可能無法即時順利代為處理,或被不當使用。

如果有預先成立信託,當理賠金匯入信託專戶,開始啟動信託機制,由銀行來管理,監察人或家人只需要提供所需文件,就可以順利解決醫療費用或照護費用支出問題。

受益人≠被保險人:壽險及其他有身故金的險種

被保險人身故後,保險公司將身故保險金理賠給保單中指定的身故保險金受益人,可達成繼續照顧受益人的心願。

此時,若身故受益人是未成年子女或身心障礙,無法靠自行保管運用。若是能將保險金加上信託,預先規劃保險金如何使用,幫助孩子或身心障礙的家人,安全順利的繼續生活成長,應該更能完成當初買保險的目的。

預開保險金信託的4步驟

阿啟聽完財務顧問的說明,非常認同信託可以幫助他解決未來的擔憂,於是希望財務顧問協助他開始進行規劃。

STEP1.盤整現況及規劃需求:

從個人和家庭財務現況,甚至可預見變化,評估風險承受力,及應預作的重要準備。

STEP2.整理保單:

依據個人及家庭保障需求,考量經濟能力,規劃或補強適當的保障內容。

STEP3.選擇銀行(受託人)成立信託:

在政府大力推廣下,各大銀行皆有推出制式信託方案可以提供大眾化服務,民眾和顧問可以就合約內容,收費方式等做選擇。如果有特別需求,可以和銀行討論客製化契約。

STEP 4.保單批註:

這是非常重要的一步,是讓保險公司知道,未來保險金要匯入哪個帳戶,才能啟動預開的信託功能。有些銀行會要求,保單批註後還要將批註文件提交給銀行註記,有些則不需要,這在開立信託專戶時,應了解清楚。

做保險+信託規劃的最好時機?

人生無常,我們無法預測下一刻會發生什麼事,但我們可以提早為摯愛的人預留一份周全的安排。阿啟那份對家人的深愛與責任,「保險+信託」的設計正是讓這份愛能不打折低地落實。

保險的功能是提供抵抗風險損失,預留自己和家人繼續安心生活的金錢來源,而信託則是鎖定這些金錢的使用路線圖,讓錢不被濫用揮霍甚至盜用,照顧想照顧的人。

盡早尋找信託專業顧問協助,將愛化為行動,為未來做好準備,讓愛,無後顧之憂。

理財顧問張桂菁。 圖/理財好聲音
理財顧問張桂菁。 圖/理財好聲音

本文轉載自《理財好聲音》,原文為:保險規劃做好了,為什麼還需要信託?一個真實故事告訴你答案!

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