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中高齡何時需做保單健檢?如何補足應有保障?專家3階段詳細說明

實支醫療險和意外傷害險,保險公司賠到怕了,掀起下架潮。 圖/本報資料照片
實支醫療險和意外傷害險,保險公司賠到怕了,掀起下架潮。 圖/本報資料照片

中高齡的族群該如何重新檢視手中的保單呢?專家指出,不同的年齡層或是人生階段,各有檢視評估的方式及重點。

倘若把中高齡保戶分成五十至六十、六十至七十、七十歲以上的不同三個年齡層,國泰人壽副總鄭紹鍇分析,通常五十至六十歲正好也是健康警訊出現的階段,這個階段的保戶,仍具備一定的體力與收入,然而健康隱患逐漸浮現,如:慢性疾病或罹癌風險攀升,因此保險規畫應著重於醫療及防癌保障。

到了六十至七十歲,處於退休 初期與健康管理階段。該年齡層大多屆退休或已退休,財務來源減少,健康狀況亦趨不穩定,也容易引發跌倒、骨折等問題,因此醫療、意外與長期照護保障就成為退休初期的核心需求。等到了七十歲以上,是高齡健康與照護階段,鄭紹鍇分析,這時的高齡者健康狀況明顯下滑,需要長期照護的可能性提高,因此,除了基礎醫療、意外及癌症保障,此階段保險規畫應聚焦於長照 保障,來確保未來生活品質及減輕醫療照護 負擔。

富邦人壽資深副總黃國祥也認為,中高齡應隨人生階段轉變,定期檢視保單,可分成家庭責任轉變、準備退休階段、樂活退休生活這三個關鍵階段來檢視。

首先,在家庭責任轉變階段,不但隨著家庭經濟責任減輕,可開始將規畫重點轉向老後醫療與長照需求,他更直接建議可透過「五三二」法則進行分配。亦即,收入的五成用於日常生活開銷、三成做為投資理財、兩成用於醫療保障規畫。

等到了準備退休階段,重點在於設定理想的「退休所得替代率」,例如,以退休前所得的七成為目標,以檢視保單規畫是否能支持未來退休生活目標,確保退休穩定收入來源。

接下來在真正退休的樂活退休生活階段,此時的重點將在於確保穩健的金流與資產配置規畫,以兼顧退休生活與資產傳承的需求。

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