「工會勞保、國民年金」哪個好？專家曝工會藏「1規則」能放大退休金 | 退休理財

勞工辛苦工作大半輩子，只求能安心退休，為保障勞工退休後的生活，政府提供勞保年金 讓勞工退休後可以獲得退休金 ，若是沒有參加勞保的國民，政府則會主動強制辦理納保國民年金保險（簡稱國保）。然而，勞保和國保的保障哪個好？

根據勞保局規定，「無一定雇主」或「自營作業者」之勞工可向職業工會投保勞保，如果都沒有參與勞保、農保、軍保或公保的國民，年滿25歲且未滿65歲、在國內設有戶籍，政府會強制納保國保。

「無一定雇主」有哪些？

「無一定雇主」勞工指的是經常於3個月內受雇於2個以上不同雇主，且其工作機會、工作時間、工作量、工作場所、工作報酬皆不固定者，例如外送員、家教老師等。

「自營作業者」有哪些？

「自營作業者」則是指獨立從事勞動或技藝工作以獲得報酬，且未僱用員工者，例如計程車司機、自媒體工作者、YOUTUBER、直播主、部落客等。

勞保「最高274萬元的失能保障」完勝

YouTube頻道「艾倫的理財研究室」透過影片講述勞保和國保的保障差異。艾倫提到，有些人覺得麻煩乾脆不加勞保也不繳國保，結果年紀大了後發現，錯失年資已經追不回來，加上此時求職困難、退休金不足，老後生活 更難過。

他認為，如果單以保障和退休後可領的錢來說，「勞保一定勝出」。因為勞保具有生育、老年、喪病、失能、死亡和職業災害保障，國民年金則少了傷病、失能一次金 和職災保障。此外，勞保領完失能一次金後還能再領老年給付，相較國民年金多出最高274萬的失能保障。

其次，勞保15歲以上就能開始投保，國民年金則是要到25歲才能開始，從15歲開始繳至65歲，投保年資提升，可領到的退休金也跟著變多，雖然眼下金額看似不多，但未來卻可能會跟著通膨提升。

國民年金跟勞保年金的計算公式

艾倫指出，國民年金有便宜、方便加保的特性，以勞保最低投保級距跟國民年金固定投保級距相比，工會勞保月繳1,831元，國民年金是1,187元（19,761元×10%×60%＝1,187元四捨五入計算）。

試算王先生今年35歲，計畫65歲退休領退休金，正考慮要加入職業工會或是國保。如果他選擇加入職業工會、有30年勞保年資，計算公式：月投保薪資45,800×30年×1.55%＝21,297元，代表王先生若投保職業工會勞保，65歲退休每月可領約2.1萬元。

但是，若王先生選擇投保國民年金，那麼依照國民年金A式計算：月投保金額19,761元×保險年資30年×0.65%＋加計金額4,049元＝7,902元。計算後發現，雖然加保職業工會勞保費比國民年金高，但退休後領得錢多非常多。

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職業工會參加勞保「領更多」

艾倫也進一步提到，選擇職業工會加保勞保則多了更多保障及彈性。因為工會可以無條件每年提高投保級距，一年最高調整15%，從最低調整到最高大約5～7年，如果計畫65歲請領，可以從53歲開始往上調級距。

也就是說，「就能在53歲以前全部都繳最低級距的勞健保費，從53歲開始調高，到60歲時就能調到最高並維持5年，這樣領到的年金也會跟從頭到尾都加保最高級距者一樣」。

要注意的是，加入職業工會有門檻和條件：一、無一定雇主，二、自營工作者，若失業、待業中是無法從職業工會加保勞保，而且從加入工會那一天起，就不會再計算國保年資。

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如何查詢勞保加保紀錄？

如果民眾想要查詢勞保年資、勞工退休金、國民年金加保狀況，有哪些管道可以查詢？

專家表示，查詢勞保加保資料以及勞退提撥狀況，可直接到勞保局特地辦事處查詢，或是用自然人憑證進入勞保局網站查詢，以及用行動電話認證登入勞保局登入的網站。

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