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勞保破產倒數中…退休金怎麼辦?專家揭「2招」打造退休金庫

根據估算,三大政府退休基金,包括勞動基金、國保基金及退撫基金,在30年內相繼有破產危機,必須提早思考、準備補足退休金的缺口。 圖/Canva
根據估算,三大政府退休基金,包括勞動基金、國保基金及退撫基金,在30年內相繼有破產危機,必須提早思考、準備補足退休金的缺口。 圖/Canva

根據估算,三大政府退休基金 ,包括勞動基金、國保基金及退撫基金,在30年內相繼有破產 危機。

根據統計,勞保 年金因政府撥補,從2026年沿至2028年破產;國民年金預計再29年有破產之慮;公教退撫舊制退休金 則在2023年7月1日公務人員個人退休金專戶新制(個人專戶制)上路後,離財務缺口還有18年。

勞保破產年限逐漸逼近,面對大退休潮來臨與少子化及高齡化的趨勢下,國人退休危機慢慢浮現,在等待政府啟動勞保年金改革之前,理財專家林奇芬表示,面對這個財務缺口,其實有兩個方法可以彌補:

擺脫退休危機!這樣做彌補你的退休金缺口

1. 每個月自提勞工退休金6%

目前勞工退休金有兩個部分,一個是勞保退休金(勞保),另一個是勞工新制退休金(勞退 新制)。前者有破產危機,但「後者是由雇主幫員工提撥每個月薪資的6%,並放進個人可攜式帳戶,完全不受勞保財務風險影響。」

她舉例,若薪資5萬元,雇主每個月會幫員工提撥3,000元存入退休金帳戶,由勞保局代為投資管理。另外,政府也會勞工優惠,同樣可以自提薪水1%到6%範圍內至勞退帳戶,好處是該金額不列入薪資收入,也就是可以達到節稅效果。

如果雇主提撥3,000元,勞工也提撥3,000元,累積30年,年化報酬率3.5%(按過去5年勞退平均報酬率計算),則兩者合計可存到382萬元。

2. 每個月自行利用基金或ETF 投資

林奇芬補充,如果不採取自提,而是自行利用基金或ETF投資,每個月投資金額拉到7,000元,同時投資報酬率可拉到6%,則30年下來,可累積到706萬元,加上勞退的191萬元,合計可達897萬元。

勞退自提或自行投資,可存多少退休金?

作法   配置金額累計20年(元)累計30年(元)
加入勞退自提方案雇主提撥3,000元(年化報酬率3.5%) 1,043,643 1,911,798
加入勞退自提方案自行提撥3,000元(年化報酬率3.5%) 1,043,643 1,911,798
加入勞退自提方案二者合計 2,087,285 3,823,596
自己加碼投資雇主提撥3,000元(年化報酬率3.5%) 1,043,643 1,911,798
自己加碼投資自行投資7,000元(年化報酬率6%) 3,250,458 7,066,763
自己加碼投資二者合計 4,294,101 8,978,591

表格提供/林奇芬

定期定額讓退休金增值更有感

「上述兩個方向,都是建議上班族要自提退休金。」林奇芬說明,只要長期累積,都可以幫自己存下一筆不少的退休金,而且投資時間越長,累積金額越高,因此退休金可以說是一場長期作戰。

林奇芬提醒,退休金交給勞保局管理雖然省事,但如果可以自己加碼金額,再尋找報酬率更高的投資標的,創造出來的財富效果將不容小覷。

以過去歷史績效來看,定期定額投資台股基金、台股市值型ETF或高股息ETF,年化報酬率都有機會超過6%,是投資人可以考慮的退休金標的。

理財專家林奇芬提醒,退休金是一場長期作戰,投資時間越長,累積金額越高。 圖/林奇...
理財專家林奇芬提醒,退休金是一場長期作戰,投資時間越長,累積金額越高。 圖/林奇芬提供

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