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分紅保單是什麼?優缺點、分紅方式 專家指引3大挑選方向

分紅保單該買嗎?社團法人中華保險與理財規劃人員協會常務理事鄭景杰建議,消費者購買前應評估三大重點。 圖/freepik
分紅保單該買嗎?社團法人中華保險與理財規劃人員協會常務理事鄭景杰建議,消費者購買前應評估三大重點。 圖/freepik

今年以來,多家壽險業者接二連三推出分紅保單 商品,前9月光是保誠及富邦人壽兩家公司的分紅保單新契約保費就超過300億元,看準這塊大餅,連來台25年的法巴人壽也宣布加入分紅保單戰局,消失逾十年的分紅保單可謂捲土重來。

社團法人中華保險與理財規劃人員協會常務理事鄭景杰分析,由於利率優勢,美國2022年3月開始升息至2023年7月,共11次21碼,利率從0~0.25%升到5.25~5.5%。台灣則是升息5次共3碼,目前定存利率1.6%。顯然美元和新台幣出現大幅利差,導致保險公司的可投資配置獲利增加,可分紅給保戶的空間變大,業者才相繼推出分紅保單。

分紅保單至少需分7成紅利給保戶

鄭景杰表示,分紅保單早期叫「強制分紅保單」,分紅來源為「利差、死差、費差」,也就是保險公司的投資收益、死亡率,以及實際費用率與預定費用率的差額。換句話說,保險公司的分紅跟市場利率有關,如果美國現在還是零利率,就根本不會有分紅保單。

市面上的分紅保單可分兩種,一種是英式分紅保單,分的是「保額」(保險公司依保險契約約定所給付的金額);另一種美式分紅保單分的是「現金」。

不管是哪種保單,依法規定,分紅比例起碼要70%以上(市面上有些分紅保單會分到9成),而且要在銷售文件及建議書揭露高分紅、中分紅及低分紅三種情境資訊。

不過,由於許多投資人只會看高分紅情境,有了錯誤的期待,為避免分紅保單再起爭議,金管會 未來將強化分紅保單的管理規範。

分紅保單該買嗎?入手前先搞懂3點

由於分紅保單深受熟齡族群喜愛,挑選前鄭景杰分享3個重點:

一、應以長期規劃為目的

若有短期資金需求,建議不要選擇這類保單,因爲分紅保單短期的靈活性沒有定存好,但長期的穩定度較高。

二、保單具遺產 隔離效果

若有節稅 需求,可將現金變為保單,因為保險金不列為遺產,可作為預留稅源之用。

舉例來說,王先生有1億元現金,若不幸去世,1億元就是遺產,但若1億現金變成保單,只要有指定受益人,繼承人都拿不到這筆錢。換句話說,受益人才拿得到這筆錢,但受益人有可能不是繼承人。

三、未來性得納考量

美國如果在2024年或後年降息,分紅保單的分紅狀態可能不會像目前那樣理想,建議保守看待,切勿看到試算數字很開心跑去買,有些一買就要買個10~20年,但未來20年,美國不見得可以維持這麼高的利率。

鄭景杰最後提醒,買保單前一定要想清楚為何而買?需求性又是什麼?

需求性又可分「自益」與「他益」。自益保單以自己為受益人,假設某人年逾60歲且已退休、沒有收入來源,就得考慮是否能立即產生現金流 的產品。以10年期保單來說,放到第7年本金跟解約金才會打平,等於10年之內想在五、六年就解約,不但拿不到利息,本金還會虧損。

他益保單則是以他人為受益人,就要考慮「保額倍數」。選擇他益多是為了保障家人而購買,也表示你不太會解約,一定會放到人生畢業典禮的那天,所以要在乎的不是現金效果,而是保額高低。「因為是要留給別人,假設繳了30萬美金,留給別人100萬美金,資產就放大三倍。」

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