45歲後特別有感！體力健康走下坡 4種「熟齡族」保單 提前為老後準備
現代人步入中高齡後身體就得還債，醫療費用也逐漸增加，且年輕時買的醫療險可能無法應付或根本沒買，怎麼辦？ 圖／freepik
現代人工作忙碌，習慣熬夜又不運動，加上飲食習慣差，步入中高齡後身體就得還債，醫療費用也逐漸增加，且年輕時買的醫療險可能無法應付或根本沒買，怎麼辦？保險達人李雪雯點出四張熟齡族的「標準配備」保單：住院醫療險 、意外險 附加醫療給付、重大疾病險 或癌症險、長期照護保險。
一、住院醫療險：以實支實付型為主
在導入DRGs支付制度下，民眾平均住院日因而減少，各醫療院所也紛紛投入發展自費醫療服務項目，使得過去依「住院天數」進行理賠的「日額給付型」（定額給付）住院醫療險已經不敷使用。
因此，依實際費用理賠的「實支實付型」住院醫療險變成趨勢。有些為了分散風險（保險公司拒賠），還會再購買第二張或第三張實支實付型保單（雙實支、三實支）。「主管機關規定，不管買了幾張實支實付型保單，只要在投保前誠實告知，且保險公司也願意承保，就不得要求保戶『必須用醫療收據正本』才能理賠（副本也可以理賠）。」
李雪雯提醒，挑一年期定期醫療險得要有「保證續保」機制，且要選擇「續保年齡最高」的保單。以目前國人平均餘命為80歲來看，挑選方向以「最高保證續保年齡80歲（或以上）」為原則。
二、意外險附加醫療給付：轉嫁部分醫療費用
熟齡族因身體老化，意外跌倒造成骨折在所難免。但骨折癒合速度慢，目前除了特殊的骨折險外，就只有意外險附加的醫療險，才能提供骨折未住院的理賠金。這點很重要，因為一般住院醫療險沒有住院事實的話，不可能拿到理賠金，以意外骨折的案例來說，只有意外醫療險才有賠，住院醫療險並不賠。
三、重大疾病險或癌症險：優先選重大疾病險
除了住院醫療險外，重大疾病險是必買的第二張健康險保單。因為依照全民健保的統計資料顯示，給付金額與就醫次數最高的20大疾病中，幾乎都是重大疾病險或特定傷病險會給付的項目。
怎麼挑選重大疾病或癌症險？李雪雯建議，首先，可按家族病史決定重大疾病或癌症險的先後次序。畢竟，除了癌症險之外，重大疾病險中也有罹患癌症時的給付。
其次，至少50歲或更早就要購買重大疾病、特定傷病險或癌症險（男性最好在30歲以前），理由很簡單，保費比較便宜外，也不會因為身體狀況變差，而有被保險公司加費、除外不保或直接拒保的風險。
值得一提的是，近年市場上比較流行一種叫做「重大傷病」的險種，它與重大疾病險或特定傷病險最大的不同在於：重大傷病險是只要被保險人，拿到重大傷病卡就可以獲得理賠。
有不少業務員大推這種商品，理由是「認定簡單且容易」，但李雪雯強調，重大傷病險有八大不承保疾病，因此民眾在投保前，最好向業務員詢問清楚幾種保單的差異。
四、長期照護保險：適用有家族病史且預算足夠的人
市面上的長期照護保險，其實有「長照」與「類長照」之分。前者就是在保單名稱上有「長期照護」四個字的險種；後者則是包括「殘扶險」（長照失能險）與「有定期扶助金的特定傷病險」兩種保單。
李雪雯指出，長照險 是針對老年人因「失能」或「失智」而需要長照服務所設計的保單；至於失能險是針對負擔家中財務重擔的中、壯年，為了怕因為殘廢而失去工作能力而設計的，與長照險不同。
至於有定期扶助金的特定傷病險，當初最主要的設計目的，就是為了讓某些重大特定傷病（例如腦中風、 失智等）的被保險人，除了一整筆的保險給付之外，還能像長照或失能險的被保險人一樣可以定期領取保險金，以支付日後生活、聘請看護，或入住長照機構的費用。
3種長照保險怎麼挑？2訣竅判斷
一般來說，有定期扶助金的特定傷病險，保障範圍最小；其次是長照險；殘扶失能險所提供的保障範圍則最廣。
由於長照險都是終身型險種，保費非常不親民，所以可以考慮自行籌措長照費用，或是直接買定期長照險。但是定期險的問題就在於：過了保障時間，但被保險人沒有發生需要「長照」的事實，保障就沒有了，且保費也不會退還。
購買保單的優先順序是：（1）現在就會面臨的風險，絕對優先於很久以後才發生的風險。（2）用最少的保費，購買最急迫且最高保額的保單，行有餘力再加買保險。最重要的是，絕對不能把所有的錢全拿去買保險，影響到正常的生活。
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