40歲身體出狀況,才發現一張醫療險都沒有!「保費貴又被拒保」專家5招破解

大家都知道,早點買保險,相同保障下保費愈便宜。但有人可能年少輕狂,覺得保險很浪費...

大家都知道,早點買保險,相同保障下保費愈便宜。但有人可能年少輕狂,覺得保險很浪費錢。 圖/freepik

大家都知道,早點買保險,相同保障下保費愈便宜。但有人可能年少輕狂,覺得保險很浪費錢。一名網友在Dcard分享,自己是個除了健保沒有任何保險的中年大叔,年輕時覺得保險只會降低投資報酬率,等到快40歲身體出了狀況,保險公司已經不收了。

這名憂心的中年大叔向網友詢問意見,自己應該要額外準備多少,才能對未來的醫療費不會有有沉重壓力?該貼文引來不少網友蓋高樓討論,有人認為保險公司還是會收,只是本身有疾病保單會比較貴,也有人覺得最少準備400~500萬……人生走了一大半,40歲才開始想買健康險,該怎麼買?保險專家推五攻略解套。

擁有保險業務員證照的理財專家李雪雯表示,四、五十歲要來買健康險,的確可能會面臨保費太貴、買不到,甚至被拒保的窘境,不過可以轉個彎透過以下五個方法補足風險缺口:

一、加入子女公司的團體保險

團體保險的險種並不多,通常包括團體壽險、團體健康險、團體傷害險等(以定期險為主),許多企業提供給員工的團險資格,被保險人並不限於員工,員工的家屬都可以納保,這對於超過投保年齡而買不到保單的人是一大捷徑。

若子女離職,團險也會隨之失效,所以建議挑選有「被保險人更約權」的保單,也就是方便日後將團險變更為個人險,就能將這筆「低保費、高保障」的保單給「帶著走」。

二、善用保單的部分解約或保單轉換

對於有年金險、終身還本型壽險的民眾,可用按期給付的年金,或是生存保險金支應未來退休生活;或是透過「有保單價值準備金」(繳出去的保費扣除保險公司成本後存在保險公司的錢,俗稱保價金)的壽險,以「部分解約」方式來因應,或是直接以「保單轉換」方式,換成有定期給付的「長照險」或「即期年金險」。

三、勞保和國保有失能給付

只要還沒申請勞保老年年金給付,或是具備國民年金(國保)的資格,縱使沒有任何一張商業保單,若發生事故,還有勞保與國保的基本給付可以支應。因為對於各式殘廢所造成的失能情形,勞保與國保提供了一定金額的保險保障,所以如果你覺得自己商業保險買不足或買到,可以試試這個途徑。

四、自己存長期照護基金

很多人猶豫該不該買長照險,畢竟高額的保費真令人卻步。所謂長照險,是以需要長期照顧狀態為給付條件,而「長期照顧狀態」是有一定的標準。

以判斷生理功能障礙的巴氏量表為例,80歲以上的老人,評分60分就可申請外籍看護工,其餘必須評分在35分以下才有申請資格。換句話說,若民眾未達聘請看護的標準,投保了長照險,恐怕也很難獲得理賠。

再加上目前的長照險,幾乎都是保費「貴森森」的終身型險種,因此,除非真的有家族性早發性失智,或家族性的三高疾病病史,恐怕自己存長期照護基金,還比較划算一些。

五、借助親友力量與社會資源

少子化浪潮當道,人一旦生病,必要時仍回歸自己的儲蓄,以及親友、社會的照護圈(申請各項社會福利補助)。

李雪雯提醒,每張保單都是有成本的,有的成本還滿高的,但一個人的收入是有限的,所以不要放太多資金在保險上,畢竟,世上就根本沒有「可以100%買到安心的保險」這件事。建議應該以穩健的投資打造退休現金流,面對未來突如其來的風險,才能游刃有餘!

沒有健康險的你,可以這樣做。 資料來源:李雪雯 / 製表:橘世代

沒有健康險的你,可以這樣做。 資料來源:李雪雯 / 製表:橘世代

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