怕老後失智失能又臥床，該買長照險還是失能險？內行人教你買保險訣竅 | 退休理財

57歲的邵鈴，為了照顧洗腎多年的丈夫，還有80歲失智的媽媽，退休後又再兼差補貼家用。平常申請長照2.0 居家服務，其餘時間則自己跟孩子輪流照顧，為了不想到時候老又殘拖累下一代，她考慮是否要買長照保單。保險專家李雪雯提醒，三種長照保單都有投保年齡上限，且這年紀買保費並不便宜！

有長照2.0 還要買長照險嗎？

2017年政府推動的「長期照顧十年計畫2.0」（簡稱長照2.0），提供的服務包括：居家服務、家庭托顧、日間照顧、居家復健、喘息服務、輔具購買及無障礙空間改造補助、交通接送、送餐服務、公費安置、到宅木浴車。

「換句話說，長照2.0只是讓照顧者有喘息的機會。」李雪雯表示，一般長照險扮演的角色，可用來支應管灌食物、衛生耗材或電動床等雜費。但若理賠金額很高，甚至可補足聘僱外傭或護理機構的差額。這端看你當初購買長照險是如何規畫的。

面對高齡少子化趨勢，長期照顧需求人數勢必隨之增加，國健署推估，國人一生中長照需求時間約7.3年，飽受失智、癱瘓或臥床等折磨之餘，花費也相當驚人。「其實，長照險不只照顧自己，也能讓家人不需因此拋下工作，按下暫停鍵。」

長期照護類型多，主打項目大不同

何時買長照險？李雪雯說，愈早投保，保費愈便宜，若年輕時預算有限，建議可先以定期的失能險 （舊名為殘扶險，目前國內失能險已經陸續停售，只剩下須依附在主約下的定期附約）為入門保障，或準備多一點退休金。由於長照險多數是「終身型」，保費貴又有理賠認定的問題（須採巴氏量表認定），後來才讓失能險受到民眾的青睞。

失能險理賠是依照「失能等級表」（11級79項）來判定，理賠方式有點類似意外險，最大差異是，不管是意外或疾病都可申請失能險。在11級79項中，有些跟需要長期照顧的狀況重疊，如植物人、腦中風等，加上保障範圍廣自然容易理賠，且定期險保費便宜，所以有些人就用來「替代」長照險。

另一個也常用來「替代」長照險的是特定傷病險 ，其設計是只要符合重大傷病範圍的疾病，過去保險公司就會一次性理賠。「不過，像阿茲海默症、巴金森氏症或植物人，也是屬於需要長期照護的族群，所以現在很多保險公司就將原本一次理賠的保險金切成兩部分，一部分就做按期給付，以符合長照照顧者的需求。」

換句話說，失能險跟特定傷病險並不是長照險，只是用來幫民眾解決長期照護的問題的替代保單。

錢花在刀口上，投保前該注意的事

若想買長照相關保單，應符合個人預算及未來長照需求去回推該買哪些商品。例如推估未來每個月長照成本為3萬元，就請保險業務員協助試算年繳保費，若超過自己現在的負擔，那得降低需求，反之亦然。

談到挑選長照相關保單的重點，李雪雯表示，先看理賠範圍與給付內容。「不管是長照險或失能險，保險公司都會先給一筆錢，之後就按期給付，至於『給多少錢？給多久？』就必須了解。」

另外也要搞清楚「認定方式」，有些疾病是需要時間去認定，如腦中風，理論上是要6個月去確認，除非經醫師判定繼續治療也不能期待有效果時，保險公司才會給付。

李雪雯建議，有家族病史且保費預算足夠，買長照險會是最佳選擇；若是預算不多，可以考慮以定期失能險替代；假設已經退休了，卻擔心長照的龐大開銷風險，多存退休金才是解決之道。

三種長照相關保單優缺點比較

	長期照護險	失能險/th>	特定傷病險
理賠定義	符合「失能」或「失智」定義	依照殘廢等級表11及79項分別定義	須同時符合「疾病」，甚至符合「失能」狀態
優點	只看「失能」或「失智」的定義，沒有特別疾病或工作能力的定義	目前失能險有不少定期型保單，且有「給付期限」限制，保費因而親民許多	許多保單因為少了罹患癌症的給付，所以保費可能比一般特傷險便宜一些
缺點	在新的示範條款出爐之後，至少每年要取得一次醫師診斷證明文件才能續領；但因長照險目前都是終身型保單，保費很難達到「親民」效果	所有1～3級殘廢的定義，除了符合殘廢等級表之外，還必須符合「終身無工作能力」的判定	因為大多數疾病都必須同時符合「疾病」與「失能」的定義，是三種保單中最難領取到保險理賠金