「定期壽險」保費大不同？原來身體「健康程度」成關鍵！

在這個物價與房價飆漲的時代，賺錢打拼、養家買房，實在越來越不容易。許多買車、買房或是育有小孩的家庭，都必須是雙薪，才有辦法支撐生活。很難想像如果伴侶其中一方不幸離開了，另一方到底要如何面對未繳完的龐大貸款以及孩子們的成長開銷？

如此環境下讓國人投保壽險 的意識逐漸升高，為了哪天自己真不幸提早離開時，家人能有一筆充足保險金，繼續支持小孩長大到能獨立賺錢生活為止。而充足的保險金來自於高額度的投保規畫，這便讓費率便宜、保障夠高的「定期壽險」成了首選工具。

先認識再規劃！簡單介紹幾種定期壽險

事實上定期壽險已經是種滿精細的保險商品，但依市面上現有的商品來看，還能再挑出一些特別商品和簡單分類。認識保單 內容的同時，也能看看自己有無需要什麼特性的定期壽險。至於想了解「定期壽險是什麼」或是「額度該買多少」的事，可點擊連結看之前的文章做初步瞭解。

定期壽險：依照年期來分

一年期定期壽險

討論定期壽險時最常用年期來分類，可分成一年期以及多年期兩種。一年期的保單顧名思義，便是一年一約，保費會隨年齡增長逐年升高。一年期限到了後，多數商品也有保證續保的特性，方便消費者維持保障。

特性：一年一約、自然費率、許多商品有保證續保

多年期定期壽險

常見年期大致上有：6年期、10年期、15年期、20年期、30年期等等，大多時候繳費期間就是保障期間，也有些商品繳費期間和保障期間略有不同。舉個簡單例子：一位30歲剛當父親的男性，因為家庭責任考量，投保了20年期的定期壽險。那麼他在保障生效後一直到50歲保險期限內，都享有這份壽險保障。而每年的保費不像一年期壽險一樣，若沒有中途變動保障，則每年要繳的費用，都是均攤過後一樣的價錢，這特性又稱為「平準費率」。

特性：繳費年期常等於保障期間、平準費率

補充特色性定期壽險

優體定期壽險

買保險時，保險公司通常都會把保戶的身體依健康狀況分成下列幾種：優良體、標準體、次標準體以及拒保體，越前面代表越健康。而「優體壽險」指的是專門給身體健康、沒有不良習慣、沒有嚴重疾病的優良體保戶來投保，保費會比一般定期壽險保單來得便宜一些。如果想規劃此類壽險，除了準備健檢資料外，也可能會另外要求不能有抽菸習慣、一次要買多少保額等規則。

特性：要求體況等條件、保費略便宜

外溢型定期壽險

現在許多健康保險都推出含有「外溢」效果的商品，稱為「外溢保單」，定期壽險自然也有，只是數量較稀少。所謂的外溢，是希望讓保險公司和保戶都能得到好處，獲得雙贏的局面，創造注重健康與運動的社會風氣。大致用意是：「管理好自身健康，除了享有既定保障外還可獲得其它回饋」。

常見透過運動或其它健康管理行為來制定獎勵機制，例如健走里程、健檢狀況、其它行為等等，目前以健走和健檢型保單較為熱門。只要保戶達到要求標準，就可享有保費折扣或其它獎賞。外溢型保單對於保戶來說有了維持健康的動力；對保險公司來說則有助於維持良好的損率，風氣順利塑造起來，對整體社會的影響更是無價。

推薦善用定期壽險來規劃保障達到差額理財效果

若沒有特殊需求，只是單純背負家庭責任，便不須用終身型壽險來構築保障，畢竟保費昂貴容易卡資金甚至繳不出來而斷保。推薦一般人多利用定期壽險便宜、保障額度易規劃的特性，在青壯年階段建構風險來襲時的保護傘。盡可能把現金存起來盡早做更好的生財運用，等到老年再利用增加的財富來當做晚年靠山，這便是保險規劃 學問裡「差額理財」的精髓。

本文轉載自《GOGO保》，原文為：必知省錢妙方！幾種定期壽險簡介