在台灣，每個人（或多或少）都跟一位保險員有來往，台灣人平均持有保單 高達3.3張，高於全球平均值。50歲後，距離退休愈近，愈要確保保險是否能保障老後生活。但我們究竟如何了解自己的保障範圍？如何確認手上的保單能因應未來的風險？本篇整理2步驟，教大家檢視「保險夠不夠用」。
保單健檢步驟1：查詢名下保單與每年所繳保費
進入50歲後，民眾應該要開始逐步整合資產，將經濟能力與可能面臨的變化納入考量，安排財務動線。若想在此時規劃保險，首先應該要慎重考慮「繳費年期」，並且事先將未來該繳的保費做好規劃。
該如何了解手上的保單有什麼保障？理財專家建議，在與保險從業人員合作進行保單健檢之前，可以先做兩個簡單的動作：了解自己每年所繳保費、整理家中所有的保單。
查詢方法1：壽險 公會查詢
要查詢名下的保險內容，除了可以向投保的保險公司申調資料之外，若想確認名下的投保紀錄，可以到中華民國人壽保險商業同業公會網站的「保險業通報作業資訊系統」下載申請表格。
在網站上方「壽險相關專區」或是左欄的「投保紀錄查詢專區」，點選「本會受理民眾投保紀錄查詢申請表」下載填寫，並備齊所需文件，以郵寄掛號寄到壽險公會，即可查詢到名下所有的投保明細，包含投保公司、險種、保額、保單生效日以及目前保單狀態等等。
查詢方法2：向保險公司或保險事業發展中心查詢
想進一步了解投保的險種細節，最直接的方式是向保險公司直接申請保單，或者自行透過「財團法人保險事業發展中心」網站查詢保單的條款內容。
在財團法人保險事業發展中心的網站「保險專區」--「保險商品資料庫」--「保險商品查詢」，進入之後，輸入保險商品可能的關鍵字，可查到2004年之後所有險種的條款內容。
保單健檢步驟2：透過專業解說，了解保障內容
了解自己每年所繳保費與投保保單數後，接著就需要專家的協助。可以透過保險業務員的專業解說，了解投保內容。保障內容的檢視，可就家族疾病史、家庭資產、負債狀況以及所居住地區等方向進行分析。
舉例來說，民眾普遍認為還本型的商品相對有吸引力，但是否考慮過相較於消耗型的商品，還本型的保費通常較高？這也是在做保單健檢時，可以多與專業人員討論的方向。
50歲後的保障 應整合或轉換保單
就風險角度而言，50歲之後發生需要長期治療疾病的機率比較高，而高額的醫療費用恐怕造成經濟阻礙。
政大風管系主任彭金隆說，對於將退休的族群，「家庭責任」一般來說已經不是主要風險，所以在保險規劃上應「回歸自身」，要為了自己未來的長壽 風險、疾病風險，這類自身的風險做好準備。
也就是50歲之後，要記得改從這個角度來進行保單檢視，並且逐步整合資產。若有必要，將保單進行轉換，也是選擇之一。至於如何進行保單轉換（保單活化）呢？
金管會保險局自2014年以來發佈保單功能性轉換政策，你可了解手上的保單是否符合「保單活化」的資格。
舉例來說，35歲男性投保終身壽險，可於60歲時申請辦理保單活化，轉為年金保單。轉換的方法，是將原終身壽險的「保價金」轉成「年金」。
假設該保單共有保價金500萬元，保證給付30年，那麼自61歲給付期開始，1年可領約25.9萬元；保證給付91歲期滿時，共可領到約777萬元，高於當初的500萬元價值。若於保證給付期前不幸身故，身故受益人可選擇繼續分期領回或一次給付。
為老後佈局 年金型保險分散風險
彭金隆建議說，年紀越大，醫療險保費越高，購買門檻也相對較高，因此可考慮利用年金給付型的保單，來規劃退休。
如此一來，不但可以作為未來醫療帳戶使用，也可成為之後若因為長壽，導致自存退休金不足的情況下，穩定生活品質的一根支柱。
│更多精選推薦↓↓↓
udn討論區