壽險「終身、定期」哪個好?額度又該買多少?3分鐘看懂自身需求!

壽險與家庭責任息息相關,種類不只一種,運用方式也很多元。 圖/freepik

壽險與家庭責任息息相關,種類不只一種,運用方式也很多元。 圖/freepik

壽險 理賠不是因為有人死亡,而是因為還有人要活下去!」這句在保險界和網路上廣為流傳的話,應該不少人聽過。的確,當不幸發生時,儘管難過,但逝者已矣,除了喪葬費用跟亡者有關外,其餘的保險金都是為了繼續生活的親人而存在。所以壽險在規劃的時候,我們心裡想到的,都是心中最放不下的人,也難怪大家會常用愛與責任來形容壽險了!

定期壽險額度該買多少?3分鐘看懂自身需求! 圖/GOGO保

定期壽險額度該買多少?3分鐘看懂自身需求! 圖/GOGO保

壽險在家庭責任上的運用

壽險與家庭責任息息相關,種類不只一種,運用方式也很多元,但一般平民百姓大多是用做身後的規劃。當自己哪天不幸離開,能預留一筆較大額的錢給家人當成經濟來源。例如爸爸擔心自己突然辭世,還在唸幼兒園的小孩和妻子沒有足夠的教育基金和生活費支撐到小孩長大,就規劃數百萬元的壽險身故保險金。又或者剛買了房子,怕房貸還未繳完自己就先離開導致配偶獨自負擔龐大貸款。另外也有人用來安排給年長父母的孝親費,或是償還其它債務用。

總之,上述例子都能簡化成「擔心自己太早走,遺留下來的家庭責任仍須處理,所以要規劃一筆足夠的金錢來代替自己原本的收入。」了解這點就知道為何人一到壯年或成家立業,就要紛紛規劃壽險。

定期壽險是什麼?如何運用定期壽險?

依照保險期間的特性來分,壽險有「定期壽險」和「終身壽險」兩種,前者只保障「特定期間」的身故理賠;後者則是保障終身(實際上是100歲左右)。不過終身壽險因為拉長了保障時間,再加上年齡越增長買壽險的成本就會越貴的因素,費用遠比定期壽險還貴。

換句話說,想規劃足夠解決家庭責任的大筆金錢,要透過終身壽險辦到,對一般受薪階層來講實在非常困難。而只有保障特定期間的定期壽險,每年要繳的費用就親切許多,壯年時每百萬保額僅需幾千元。所以可以只在最需要負起養家責任的壯年階段,投保定期壽險。如果這期間沒事,就慶幸自己順利平安能陪伴家人、小孩成長,保費就當是一種消費。如果真不幸出了事,規劃的身故金額度也足夠解決未盡的養家責任或是償還貸款。

定期壽險額度規劃步驟。 圖/GOGO保

定期壽險額度規劃步驟。 圖/GOGO保

用保費便宜的定期壽險試著幫自己規劃額度吧!

接著我們來練習一下如何計算自己所需的壽險額度,這裡舉一個情境當例子。

阿寶和老婆育有一名8歲小孩,家裡還有約200萬的房屋貸款和20萬的汽車貸款未繳清。阿寶認為孩子23歲大學畢業取得工作前,自己都要支撐老婆和孩子的生活開銷。經評估,稍微省吃儉用加上未來的教育費,兩人的生活大約一年需要50萬。那麼計算方式如下:

23 – 8 = 15(年)

50萬 x 15 =750萬(15年來所需的生活費)

750萬 + 200萬 + 20萬 = 970萬(生活費加上未還清的貸款)

阿寶總共需規劃970萬元的身故保險金,才能讓家人在孩子獨立工作以前不用煩惱生活費,這就是阿寶所需要的壽險額度。假如阿寶身邊還有一些現金存款,最後也能再減掉存款的數字,少規劃一點。

快速學會!定期壽險這樣規劃

像這樣近千萬元的保額需求,在阿寶30歲時也不過每年只要繳2萬多元保費,但如果換算成終生壽險,一年就要繳30萬元以上,所以想在「完善解決金錢額度問題」的這個前提下規劃保險,定期壽險自然是一般人的首選。讀者也可以像上述例子一樣,列出自己的背景和需求,試著計算看看,瞭解一下自己到底背負著多少責任吧

本文轉載自《GOGO保》,原文為:定期壽險額度該買多少?3分鐘看懂自身需求!

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