在業界引起一陣騷動的台灣產物「防疫神單」，搶購盛況終於落幕。表面上看起來，處於疫情升溫的氛圍下，大家都很重視保險，但事件背後其實透露出，台灣民眾「平時」的保險意識並不高，而保險規劃的觀念也同樣有些問題存在。
擁有防疫保單，當然比完全沒保障好，不過要解決疫情帶來的風險，光靠防疫保單其實遠遠不夠。根據目前紀錄來看，新冠肺炎除了需隔離治療一段時間外，也可能侵害人體部分器官，引發失能狀況，更嚴重者，則可能身故。
新冠肺炎真正可怕的是對身體器官的嚴重損害
新冠肺炎病毒（COVID-19），主要透過呼吸道侵害肺部，有些人恢復後，肺部仍會留下纖維化的症狀。若發生肺部纖維化，往後肺部會特別容易受感染，導致其它疾病或症狀產生，影響到生活。例如肺部功能變差無法做劇烈運動、爬樓梯比別人喘等等。而十幾年前在台灣肆虐過的 SARS，也都有類似現象，不少病患雖然康復，卻留下嚴重後遺症，造成未來生活不便。除了肺部外，新冠肺炎還可能給心臟帶來傷害，導致心臟衰竭，同時也有部分患者出現嗅覺、味覺的異常問題。
上述種種，都與「失能險 」的保障有關，更不是區區十萬元就能解決的問題。必須仰賴數百萬元的「失能一次金 」和每個月給予數萬元的「失能扶助金」，才能真正幫助到家人與生活。但從幾年前開始，失能險就因為損率而不停調整，直到去年，在金管會公告下，保險公司終於陸續停止販售失能險。目前業界較熱門的保單，許多都買不到了，現存的失能險已越來越稀少，想規畫的人得快點把握。
目前還能投保的失能險保單：一次金為主
| 公司及保單名稱 | 用途 | 備註 |
|---|---|---|
| 台灣人壽 一年期失能健康保險附約（BX0） | 發生1~11級失能狀況時 給付一筆高額保險金 | 投保額度不能超過主約壽險 額度之5倍 |
| 富邦人壽 一年期超安心失能健康保險附約（11R） | 發生1~11級失能狀況時 給付一筆高額保險金 | - |
| 安聯人壽 新失能給付健康保險附約（DR2A） | 發生1~11級失能狀況時 給付一筆高額保險金 | - |
| 安達人壽 全心照護一年期失能保險附約（DR） | 發生1~11級失能狀況時 給付一筆高額保險金 | - |
目前還能投保的失能險保單：每月/每年扶助金為主
| 公司及保單名稱 | 用途 | 備註 |
|---|---|---|
| 遠雄人壽 幸福守護五年期 失能健康保險附約（MJ1） | 發生1~6級失能狀況時 給付每年失能生活扶助金 | 符合部分條件扶助金有增額 |
| 安聯人壽 安聯人壽享安心 失能照護健康保險附約（NDR1） | 發生1~6級失能狀況時 給付每年失月生活扶助金 可保證續保至65歲 | 有保證給付 |
| 安達人壽 安家360一年期一至六級失能扶助 健康保險附約（DIR） | 發生1~6級失能狀況時 給付每年失月生活扶助金 可保證續保至65歲 | 有保證給付 |
| 康健人壽 好幸扶2專案（OIF） | 發生1~6級失能狀況時 給付每年失月生活扶助金 可保證續保至75歲 | - |
| 友邦人壽 滿扶保利率變動型 終身保險（BMW7PIS) | 發生1~6級失能狀況時 給付每月失能生活扶助金 | 還本型、另有意外失能一次金、身故保險金、祝壽金、醫材購置金 |
實支實付 醫療保單、重大傷病險與壽險規劃同樣重要
至於隔離治療的住院費用，因為法定傳染病的關係，疾管署會幫忙支付。但治療過程裡若想保障更全面，或是擔心未來有定期回診或長期住院的必要，仍可規劃「實支實付」型醫療保單，泛用性高，能解決多數住院衍生的開銷問題。此外，重大傷病險也包含「長期使用呼吸器」的保障，跟染疫的治療也息息相關。
最後便是壽險的規劃，疫情會擴張到什麼樣的狀況，沒人敢打包票，萬一不幸感染走得過於倉促，也可能影響一整個家庭。運用保費便宜的定期壽險，來解決數百萬元的子女教育費、孝親費、家人生活費等，是最簡單有效的做法。
完善保障才能面對未知風險
誰都不希望罹病，但萬一不幸染疫，所留下的後遺症真的是我們必須重視的巨大風險。以業界歷經幾次的失能險改革狀況來看，已經停售的，之後也沒有再推出能取代其用途的類似保單，失能險的消失已是不可逆的趨勢。為了不要造成生活上的負擔，還是要提醒大家，把握最後的時間規劃好失能險，並配合其它保障，這才是對將來未知的各種疫情最好的防範措施。
本文轉載自《買保險》
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