實支實付全攻略／五家壽險公司「副本理賠」優缺點一次告訴你！

2020-11-03 10:12 文／周宜萱

在這個醫療技術發達的世代裡，獲得新穎的醫療行為並不是難事，不過健保資源有限，大多只有給付傳統的治療方式，這時自費醫療就成了必然的事！

「但.... 我的戶頭裡，好像根本沒那麼多錢支付自費醫療啊！」

最佳選擇：實支實付型醫療險保單

在任何一份保單規劃建議書中，實支實付醫療險是經常出現的標準配備。若想利用實支實付來cover將來可能遇到的醫療費用，至少應規劃2家（含）以上；或是手上已有1家的醫療險保單，想再補強保障內容的人，一定要注意新買的那份是否可以接受副本收據理賠哦！

各家保險公司的商品規則不一，不一定每家都能接受副本理賠 ，早期有許多保單都是以正本理賠居多，因此在補強或規劃實支實付前，都必須細細了解理賠的方式與規則限制，以免發生花了錢買保障，需要時卻無法理賠的窘境。

《買保險》網站編輯特地蒐集了今年（2020年）市面上相當熱賣的5張醫療實支實付，每張都可以使用副本收據理賠、適用概括式條款，且都包含門診手術及門診手術雜費。既然大家都說醫療險好，那麼究竟好在哪裡？再好的商品也還是有缺點吧？今天就是專門要來幫大家分析出每張保單的優點與缺點！

2020醫療實支實付副本理賠保單
熱門保單	全球人壽XHR	台灣人壽HNRB	宏泰人壽HSA	遠雄人壽RJ1	元大人壽JR
保單名稱	醫療費用健康保險附約	新住院醫療保險附約	薰衣草醫療健康保險附約	康富醫療健康保險附約	享有心住院醫療健康保險附約
繳費年期	1年期
可投保年齡	0~65歲	0~65歲	0~70歲	0~70歲	0~65歲
推薦計劃別／保額	計畫五雜費12萬	計畫三雜費15萬	計畫二雜費25萬	計畫二雜費30萬	計畫一雜費15萬
理賠申請	可使用副本收據理賠
保證續保／年齡	可保證續保／80歲	可保證續保／74歲	可保證續保／85歲	可保證續保／84歲	可保證續保／84歲
保單條款	概括式
門診手術	可理賠門診手術
理賠門診手術雜費	可	可	不可	不可	可
手術條款是否受健保2-2-7限制	否	否	是	是	否
疾病等待期	30天	無等待期	30天	無等待期	30天
30歲／女，年保費	4775元	4658元	5095元	5844元	4515元
30歲／男，年保費	2864元	4658元	2837元	3421元	2719元

另外，2020年開始，實支實付住院醫療險理賠條款修正為「保險公司審核理賠金時，得徵詢其他醫師的專業意見做為評估程序之一」，理賠重點會放在醫療方式的必要性，對保戶來說在理賠費用上可能會因為醫生認知上的不同，導致理賠金額會有差異。

全球人壽XHR保單優缺點
優點
✔ 包含住院前7天後15天門診金
✔ 病房費、雜費、手術費均有包含住院前後門診
✔ 後期費率平穩，老年保費壓力較低
✔ 手術費用為「外科手術費用保額」乘以「手術名稱及費用表」部位百分率

缺點
Ｘ雜費額度給付上限較低

台灣人壽HNRB保單優缺點
優點住院前後門診金（前7後14天）及補充保險金
✔ 給付出院後門診腫瘤治療費用保險金（醫生要求）
✔ 可以同時購買很多便宜的附約，當作單實支或雙實支搭配都不錯
✔ 手術費用為「外科手術費用保額」乘以「手術名稱及費用表」倍數百分率


缺點
Ｘ年保費相較之下較為昂貴
Ｘ醫療雜費的藥品費只限在醫院使用之藥品

缺點
Ｘ病房費用與雜費共用額度，長期住院額度恐不足
Ｘ要注意有健保2-2-7條款限制，建議找另一家沒有健保2-2-7限制的實支實付搭配

缺點
Ｘ要注意有健保2-2-7條款限制，建議找另一家沒有健保2-2-7限制的實支實付搭配
Ｘ病房差額費用無法併入雜費計算