防疫保單還不夠,專家:你更需把握時間規畫「失能險」

在業界引起一陣騷動的台灣產物「防疫神單」,搶購盛況終於落幕。表面上看起來,處於疫情升溫的氛圍下,大家都很重視保險,但事件背後其實透露出,台灣民眾「平時」的保險意識並不高,而保險規劃的觀念也同樣有些問題存在。

為了不要造成生活上的負擔,還是要提醒大家,把握最後的時間規劃好失能險,並配合其它...

為了不要造成生活上的負擔,還是要提醒大家,把握最後的時間規劃好失能險,並配合其它保障,這才是對將來未知的各種疫情最好的防範措施。 圖/unsplash

擁有防疫保單,當然比完全沒保障好,不過要解決疫情帶來的風險,光靠防疫保單其實遠遠不夠。根據目前紀錄來看,新冠肺炎除了需隔離治療一段時間外,也可能侵害人體部分器官,引發失能狀況,更嚴重者,則可能身故。

新冠肺炎真正可怕的是對身體器官的嚴重損害

新冠肺炎病毒(COVID-19),主要透過呼吸道侵害肺部,有些人恢復後,肺部仍會留下纖維化的症狀。若發生肺部纖維化,往後肺部會特別容易受感染,導致其它疾病或症狀產生,影響到生活。例如肺部功能變差無法做劇烈運動、爬樓梯比別人喘等等。而十幾年前在台灣肆虐過的 SARS,也都有類似現象,不少病患雖然康復,卻留下嚴重後遺症,造成未來生活不便。除了肺部外,新冠肺炎還可能給心臟帶來傷害,導致心臟衰竭,同時也有部分患者出現嗅覺、味覺的異常問題。

上述種種,都與「失能險」的保障有關,更不是區區十萬元就能解決的問題。必須仰賴數百萬元的「失能一次金」和每個月給予數萬元的「失能扶助金」,才能真正幫助到家人與生活。但從幾年前開始,失能險就因為損率而不停調整,直到去年,在金管會公告下,保險公司終於陸續停止販售失能險。目前業界較熱門的保單,許多都買不到了,現存的失能險已越來越稀少,想規畫的人得快點把握。

目前還能投保的失能險保單:一次金為主

公司及保單名稱用途備註
台灣人壽
一年期失能健康保險附約(BX0)
發生1~11級失能狀況時

給付一筆高額保險金
投保額度不能超過主約壽險額度之5倍
富邦人壽
一年期超安心失能健康保險附約(11R)
發生1~11級失能狀況時

給付一筆高額保險金
-
安聯人壽
新失能給付健康保險附約(DR2A)
發生1~11級失能狀況時

給付一筆高額保險金
-
安達人壽
全心照護一年期失能保險附約(DR)
發生1~11級失能狀況時

給付一筆高額保險金
-

目前還能投保的失能險保單:每月/每年扶助金為主

公司及保單名稱用途備註
遠雄人壽
幸福守護五年期
失能健康保險附約(MJ1)
發生1~6級失能狀況時

給付每年失能生活扶助金
符合部分條件扶助金有增額
安聯人壽
安聯人壽享安心
失能照護健康保險附約(NDR1)
發生1~6級失能狀況時

給付每年失月生活扶助金

可保證續保至65歲
有保證給付
安達人壽
安家360一年期一至六級失能扶助
健康保險附約(DIR)
發生1~6級失能狀況時

給付每年失月生活扶助金

可保證續保至65歲
有保證給付
康健人壽
好幸扶2專案(OIF)
發生1~6級失能狀況時

給付每年失月生活扶助金

可保證續保至75歲
-
友邦人壽
滿扶保利率變動型
終身保險(BMW7PIS)
發生1~6級失能狀況時

給付每月失能生活扶助金
還本型、另有意外失能一次金、身故保險金、祝壽金、醫材購置金

實支實付醫療保單、重大傷病險與壽險規劃同樣重要

至於隔離治療的住院費用,因為法定傳染病的關係,疾管署會幫忙支付。但治療過程裡若想保障更全面,或是擔心未來有定期回診或長期住院的必要,仍可規劃「實支實付」型醫療保單,泛用性高,能解決多數住院衍生的開銷問題。此外,重大傷病險也包含「長期使用呼吸器」的保障,跟染疫的治療也息息相關。

最後便是壽險的規劃,疫情會擴張到什麼樣的狀況,沒人敢打包票,萬一不幸感染走得過於倉促,也可能影響一整個家庭。運用保費便宜的定期壽險,來解決數百萬元的子女教育費、孝親費、家人生活費等,是最簡單有效的做法。

完善保障才能面對未知風險

誰都不希望罹病,但萬一不幸染疫,所留下的後遺症真的是我們必須重視的巨大風險。以業界歷經幾次的失能險改革狀況來看,已經停售的,之後也沒有再推出能取代其用途的類似保單,失能險的消失已是不可逆的趨勢。為了不要造成生活上的負擔,還是要提醒大家,把握最後的時間規劃好失能險,並配合其它保障,這才是對將來未知的各種疫情最好的防範措施。

本文轉載自《買保險》

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