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退休要準備多少錢?退休金「三大支柱」獨自一人也能安享晚年!

勞保老年給付屬於社會保險之一,是所有投保勞保勞工一定會有的退休金,依規定可按月或一次提領。 圖/本報資料照片
勞保老年給付屬於社會保險之一,是所有投保勞保勞工一定會有的退休金,依規定可按月或一次提領。 圖/本報資料照片

許多年輕時視為理所當然的事,老後都可能面臨挑戰,新單身時代,一個人變老無可避免,如何建構一個人生活的安全網,需要提前思考並準備。

退休金是老後生活的基石,因勞保 、國民保險獲得的老年給付 與退休金,更是退休金的支柱。退休準備 的起手式是理財,了解自己可以從勞保等社會保險得到多少退休金,更是第一步。

盤點退休金缺口 先了解勞保、勞退 、國保能領多少

退休到底要準備多少錢,不同單位的調查有不同答案,少則數百萬,高則逾千萬,對許多上班族都是天文數字,尤其投資有賺有賠,理財有一定風險,去哪裡存這麼多錢?專家提醒,雖然勞保破產危機頻傳,但是勞保和國保等社會保險是退休金的重要支柱,了解制度並計算可獲得多少給付,有助於退休準備,得知退休金缺口,建立個人財務安全網。

專家指出,退休金有三大支柱,第一層是社會保險,包括公教人員保險、勞工保險、軍人保險、國民年金 ;第二層職業退休金,由雇主和受雇者共同提撥,如勞退新舊制的退休金;第三層則是退休理財,透過個人儲蓄和投資,彌補退休金缺口。

據本報連三年進行退休力大調查,理財是個人退休準備的起手式。要了解退休金缺口,先要知道自己可從社會保險和職業退休金獲得多少錢。統計顯示,民國一一一年參與「勞工保險」的被保險人達一○四三萬人,「國民年金保險」二八一點一萬人、「農民健康保險」九十五點九萬人、「公教人員保險」五十八點九萬人。

勞保勞退 各有不同制度

許多調查顯示,勞保與勞退是國人主要依靠的退休金來源。但多數人對兩者概念模糊,甚至錯把勞退當勞保;偏偏勞保、勞退都有一次領、月領,若分不清錯估退休金,以致接近退休時才發現退休金不足,就會讓自己陷入「老年貧窮」深淵,不可不慎。

一般來說,勞工退休金有兩筆,一是勞保老年給付,二是勞工退休金。勞工退休金簡稱「勞退」,又分為勞退舊制、勞退新制。

勞保老年給付是勞工開始工作就參加的社會保險,有生育給付、傷病給付、失能給付等,在離開職場退出勞保時,符合條件就可以領老年給付,依規定可按月或一次領。

第二層退休金則是勞退,分為舊制與新制,新制最大不同是年資可帶著走。舊制規定,勞工必須在同一公司至少十年,依工作年資領取退休金,前十五年的年資一年為兩個基數,最多可以請領四十五個基數,且只能一次領走,不能選擇月退。

二○○五年七月一日新制上路後才工作的勞工,強制適用新制,雇主每月將勞工薪資的百分之六提撥到勞工個人帳戶,即使換工作,該帳戶一直跟著勞工,但須滿六十歲才能領。年資十五年以下,勞工滿六十歲只能一次領;年資十五年以上,可選一次領或按月領。

如果勞工當時選擇新制,原本又有舊制年資,就會有三筆退休金。對多數勞工來說,最起碼會有兩筆退休金,三筆都可領的屬少數。

除了勞保,國民年金是參與人數第二多的社會保險,主要是在勞保、軍保、公教保及農保之外,約近三百萬年滿廿五歲、未滿六十五歲,無法參加任何社會保險,其中不乏經濟弱勢的家庭主婦或無工作者。國民年金制度只要按時繳納保險費,在生育、遭遇重大事故及六十五歲時,可依規定請領相關給付。

社會保險是社會安全的基石,也提供個人保障,淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋建議,年輕人別以為退休離自己很遠,應及早準備,例如保險是年輕時保費比較便宜,因為準備退休投入的理財資源也是。

韓幸紋強調,勞保是非常重要的社會安全機制,尤其對中產階級、只靠勞動所得的民眾非常重要,雖勞保破產危機頻傳,但政府應會設法維持,勞保不會倒,不代表不會限縮給付,勞工應多加了解勞退制度,尤其是年輕人,一定要試算可以拿到多少老年給付與退休金,及早進行退休準備。

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