勞保退休金怎麼領最划算？專家曝「這方法」活愈久、領愈多！
勞保老年給付目前有三種領取方式，分別是「一次請領老年給付」、「老年年金給付」與「老年一次金」。怎麼領才划算？ 圖／Freepik
63歲的李小姐打算今年退休，勞保 保險年資30年，想知道退休後可以領多少退休金 ，人資同仁告訴她，「勞保老年給付」依照不同的提領方法，可以領到不同金額的退休金，李小姐一頭霧水，退休金還有不同領法？怎麼領才划算？
勞保老年給付，是政府勞工保險所提供的退休保障，而目前有三種領取方式，分別是「一次請領老年給付」、「老年年金給付」與「老年一次金」。究竟一次領取跟月月領年金相比，到底哪一種可以領得比較多？請領方式又該如何選擇比較好呢？
勞保試算 新舊制決定提領退休金方式
首先，必須先了解自己是屬於勞保舊制還是勞保新制，兩者的算法不同，先簡單介紹給付金額的計算方式：
1.【勞保舊制】一次領取老年給付
給付金額＝平均月投保薪資 x 給付月數
●「平均月投保薪資」為退保當月起前3年(36個月)實際平均月投保薪資。
●「給付月數」的計算方式如下：保險年資每滿1年，按其平均月投保薪資發給1個月；年資合計超過15年者，超過部分每滿1年發給2個月，最高以45個月為限。如果超過60歲繼續工作者，最多以5年計，最高以50個月為限。
2.【勞保新制】老年年金給付
須年滿60歲，年資滿15年才可以請領，每月給付金額依下列A、B兩公式計算後，擇優發給。
●A式：平均月投保薪資 x 年資 x 0.775%＋3,000元
●B式：平均月投保薪資 x 年資 x 1.55%
3.【勞保新制】勞保老年一次金
勞保新制實施後，若保險年資未滿15年，僅能選擇老年一次金給付，給付金額依照下列公式計算：
●給付金額＝平均月投保薪資＊給付月數
●平均月投保薪資為加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算
以下透過案例試算，帶你了解到底怎麼領。
李小姐今年63歲（民國111年法定請領年齡為63歲），保險年資為30年，假設平均月投保薪資為32,000元，因為她投保年資超過15年，因此可以分別就以下兩種領取方式，我們透過案例試算，看一看兩者的領取金額有何不同：
1.【勞保舊制】一次領取退休金
給付計算方式如下：
公式：平均月投保薪資 x 給付月數 = 給付金額
32,000元 × [15×1+（30-15）×2]（給付月數） = 1,440,000元
李小姐可以領取1,440,000元的勞保一次退休金給付。
2.【勞保新制】老年年金給付
公式
A式：平均月投保薪資 x 年資 x 0.775%＋3,000元
B式：平均月投保薪資 x 年資 x 1.55%
A式：32,000 × 30 × 0.775% + 3000 = 10,400元
B式：32,000 × 30 × 1.55% = 14,880元
根據計算兩式擇優發給，李小姐每月可以領取14,880元的勞保老年年金。
由上述案例可知，在保險年資與平均月投保薪資相同的條件下，若選擇一次請領老年給付，李小姐可以領到144萬元。若李小姐選擇年金給付，則她每月可領14,880元。
假設不考慮通貨膨脹率與投資報酬的情況下，李小姐一次領取的退休金金額，約相當於領取8年的勞保年金累積金額，也就是說李小姐只要活超過71歲(63歲退休+8年)勞保年金領的錢就超過一次金。
活到老、領到老 「月月領」有望領更多
而勞保年金具備「活到老、領到老」的特點，且國人平均壽命逐年增加，最新統計110年國人的平均壽命為80.86歲，其中男性77.67歲、女性84.25歲，退休後仍有長達20到30年的人生。因此，一般來說，選擇月月領勞保老年年金會是相對划算的選擇，因為累積下來可領到的金額會比一次領取的金額還高。
此外，選擇勞保退休金領取方法時，還需考量其他重要因素。雖然平均餘命較長的人領取年金似乎是比較聰明的做法，但領取年金未必是每個人的最適選擇。評估自身該如何領取時，首先須考量自身理財觀念的正確與否，以及是否具備投資、資產配置等能力。
試算退休金 決定最適合的提領方法
舉例而言，對於本身較欠缺理財觀念、常常一下子就把錢花光的人來說，若選擇一次領取退休金，很可能會因為不擅理財而將退休金任意揮霍，導致未來退休生活入不敷出，這類型的人選擇領取年金較適當，因為每月的年金給付能為他們創造穩定的現金流，以支應每個月的生活所需。
另一方面，若是投資理財能力強，選擇一次領取退休金會是一個不錯的選擇，因為可以透過資金的運用與資產配置，購買適當的基金或投資型年金保險等，這樣也可以利用退休金的投資獲得穩定報酬，也能因此擁有更好的退休保障。
再者，被保險人的身體狀況好壞、家中是否有需要資金周轉的需求等也是重要考量。事實上，這兩種方法並沒有哪種方式一定比較好，建議先至勞保局網站分別試算年金與一次請領的金額，再根據自身的理財習慣與條件評估後，選出最適合的給付方式。
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