鈔票變薄有感！退休金用光怎麼辦？靠保險轉嫁風險 | 好野橘

68歲的美惠，已經退休3年，目前生活過得自由自在，但最近買菜、購物時都發現，物價上漲 迅速，明明物慾差不多，但生活的花費卻比退休前更多，讓她有點擔心，退休金 在老後是否會很快花光。保險業務員推薦她可以買「年金險 」，活愈久、領愈多，她疑問真的那麼好嗎？年金險該幾歲買比較好？

愈早買愈能放大年金險價值

年金險的年齡限制並不如一般壽險嚴格，通常資格範圍為20到70歲。回到年金險的初衷，就是為了因應退休穩定現金流需求才誕生的；再者，就保險公司的角度來說，他們不擔心被保險人年紀大、身體不好，反而是被保險人活太久，才會讓保險公司獲利降低。

至於年金險該於何時購買，其實端看個人的資金運用而定。若想要提早準備退休規劃、且也有一定的經濟能力，越年輕開始購買年金險，保單價值在退休時就能累積越多，退休後每期給付金額也會越高；這其實跟儲蓄的道理是相同的：越早開始有規劃的存錢、存到的金額就越多。

簡單來說，年金險購買的時間點，除了利率的影響因素之外，在投保年齡上其實不會影響保費計算、也不會影響年金給付金額，因為真正影響給付多寡的是保單價值準備金。

而不同年齡階段，因個人風險承受度也會有所改變。通常越年輕，風險承受度越高，因此在此階段，可以考慮購買變額型年金險來提高保單報酬率，且因距離退休還久，因此可以享受時間複利效果累積保單價值。

而隨著年紀增加，風險承受度也將逐漸遞減，中年、壯年的族群則較適合在此階段購買利變型年金險，能獲得市場利率的報酬外，也能對抗通膨風險。若是屬於即將退休的階段，穩健的報酬率及現金流是最大的考量，因此購買即期年金來支應退休生活費最為適當。

橘世代：精彩人生2.0，展開人生新風景

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