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高通膨 時代,整體物價上升、民眾購買力大幅下降,更嚴重影響退休金 計畫,網路上掀起存退休金討論,有網民認為月存一萬元不夠退休花用,那麼究竟要存多少退休金才能對抗「通膨大怪獸」?理財專家怪老子 試算,一次讓你看懂。
通膨年年增加 退休金有感縮水
根據主計總處公布今年9月消費者物價指數(CPI)年增率為2.75%,漲幅較8月的2.66%擴大,其中,重要民生物資CPI年增率為5.84%,漲幅較8月的5.35%擴大,創下近8年新高紀錄。
通膨對退休金的影響有多大?若以通膨每年3%計算,舉例來說,假設一碗牛肉麵現在賣100元,同樣一碗牛肉麵,明年要花103元才能買到,可能你會覺得3塊錢還好,但如果是20年後,那100元只能買到半碗,不過若薪資有上漲,或是利用投資,就可以抵消通膨影響,但這些都是未知,唯一確定的是,通膨不斷在發生。
根據1111人力銀行今年公布的「上班族退休規劃調查」,37%受訪上班族表示理想的退休年紀是55歲以前,除了要有房產以外,戶頭至少要有1,060萬退休金,才能安心享受晚年生活;調查也發現,「退休金不夠用」已成為受薪階級規劃退休生涯的最大變數,上班族認為退休以後至少月入4萬2,634元才夠生活所需。
不能只靠退休金 用投資組合錢滾錢
50歲就退休的怪老子說,想知道準備多少退休金才夠退休生活,首先要估算退休後的花費,最常聽到的算法是「1年生活費×退休後生存年數=所需準備的退休金額」。換言之,假設以目前物價估算,若1年需要50萬元生活費,預估65歲退休後再活25年,因此共需要準備1,250萬元退休金(50萬x25年)。
不過,他認為這樣的估算方式不太可靠,因為若是65歲前就被迫提前退休,再加上通膨使物價提高,現在的50萬元,30多年後可能只剩下一半的購買力,那退休後恐怕會面臨錢不夠花的窘境。
退休金存多少才安心?一公式直接試算
怪老子表示,準備退休金最好的方法,就是利用「投資組合」,只要這筆退休金每年所產生的報酬,比每年所需要的生活費還要多,退休金不但不會花完,而且還會愈來愈多。
他點出,距離退休還有一段時間,物價會隨著通貨膨脹而提高,除了要以目前物價決定每年生活費,還要估計退休那年的物價水準,才能正確預估退休時真正需要的每年費用是多少,計算方法為,通膨調整後每年費用/(退休後年報酬率-通貨膨脹率),即能算出花不完的退休金。
假設小美計劃在55歲時退休,通膨率以2%計算,估算未來每月花費5萬元,每年生活費需求金額要準備60萬,以退休後的年投資報酬率6%估算,金額即為1500萬元(=60萬年花費 /「(6%年投報率 - 2%通膨率)」)。
雖然算出來的退休金需求金額看起來相當龐大,但是如果及早準備,分攤準備的時間愈長,每月需要投入的錢就愈少,透過時間複利的效果,才能讓退休後不用為金錢擔憂。
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