退休金 ，也是第二人生的老本，因此在存退休金前必須先認知到，哪些投資商品適合退休金累積，避免傻傻將錢投入到風險和波動過大的商品中，造成退休老本被侵蝕。
本篇將介紹有哪些商品特別適合存退休本，又有哪些要點需要評估，在準備退休規劃的你，千萬別錯過！
選擇退休理財商品 首重3大要點：
一、表現穩健、波動性低
通常做退休理財規劃都會傾向選擇風險較低的商品。試想一下，如果購買風險極高的商品，雖然有可能創造大量獲利，但一旦投資失利，就有可能導致血本無歸，把退休金都賠上了，甚至無法維持基本生活需求，成為真正的「下流老人」。
二、可做長期投資規劃
一般來說，年輕時就要開始做退休規劃，因為越晚開始準備，就越有可能產生退休金不足的問題，準備退休金的壓力也會跟著越來越大。而若要做長期規劃的話，就需要可以持續放著，用時間複利慢慢累積獲利的商品。
三、最好不需投入太多投資知識與時間
一般若不是專業投資人的話，對理財相關商品就會不太熟悉，很多商品若不深入研究或持續追蹤，很有可能導致血本無歸，間接繳上許多「學費」。
因此，通常適合做退休規劃的商品都有經過特別的設計，讓準備退休金的人不必耗費過多金錢與時間去研究與追蹤。
常見的4大退休理財商品比較
看完上面提到的退休投資商品3大要點，或許大家還是有點一知半解，以下提供4種符合退休投資要點的商品，包括ETF 、目標日期基金 、多元資產基金和年金險 ，透過表格比較，讓大家可以有比較明確的輪廓。
| ETF | 目標日期基金 | 多元資產基金 | 年金險 | |
|---|---|---|---|---|
| 特色 | 含有多項投資標的、被動追蹤指數 | 投資組合的風險會隨著年齡的增長而逐漸調降 | 投資標的變得更多元，不再只侷限於一般的金融商品 | 只要存活在約定的期間內，保險公司就會按期支付理賠金額 |
| 可購買管道 | 集中市場（證券交易所） | 銀行、電子基金平台、投信公司 | 保險公司 | |
| 優點 | 1.持股內容透明化2.管理費與手續費低3.交易方便、流動性高 | 1.彈性投資效益更高2.年期較長能避免投資短視近利 | 1.多元分散風險2.靈活性高 | 1.報酬率較定存高2.創造穩定現金流 |
| 缺點與注意事項 | 1.注意追蹤誤差風險2.需要長期持有才能有明顯獲利 | 1.沒有保證獲利2.越短期績效容易越差 | 1.注意費用率2.無經驗團隊投資可能導致獲利不佳 | 1.遺產課稅問題2.不一定保本3.給付彈性低 |
| 適合對象 | 想獲得市場報酬率，但沒有太多時間者 | 有明確退休日期，但對投資商品不太瞭解者 | 靈活性高，適合所有類型包含積極、穩健、保守型投資者 | 退休後想獲得穩定收入來源者 |
製表：中華民國退休基金協會整理
目前退休理財商品發展得非常多元，以上4種商品各具特色，在退休規劃上每個人有不同的投資習慣和個性，可透過多方比較來挑選出最適合自己的投資商品。
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