沒安全感！怕退休金提早用光？「年金險」幫你守財
隨著長壽風險日趨增加，退休理財的需求逐漸受到重視，而年金險商品也成為熱門選項之一。
圖／freepik
「奶奶祝您福如東海、壽比南山」，40歲的小陳剛幫奶奶慶祝完90歲大壽，65歲的父母也相當健康硬朗，家族可見到長壽 基因的優勢。這不禁讓小陳開始思考未來長壽的生活，退休金 萬一提早用光該怎麼辦？
小陳聽聞理財專員建議不妨考慮投資「年金險 」，活得愈久、領得愈多，真的有這種好康嗎？
年金險是什麼？為什麼推薦購買年金險？
隨著長壽風險日趨增加，退休理財的需求逐漸受到重視，而年金險商品也成為熱門選項之一。
年金險是只要你活著，在約定的期間內，保險公司就會按期支付理賠金額給你的一種保險，也就是以類似強迫儲蓄的方式，讓保險公司幫你理財，藉以保障個人的退休生活。
年金險兩大優勢 吸引退休族
優點1：可以對抗長壽風險
年金險的性質是保險人是以生存為支付條件，因此只要你活著就可以一直領錢，活到老領到老，所以可以救抗長壽風險，而且有些保單到約定期限屆滿時也可以再將金額領回。
優點2：創造穩定的現金流
有些退休族選擇將政府勞保、勞退給付的退休金一次領取，但他們手中突然獲得一大筆財富，但卻很可能因為不擅理財、沒有規劃如何運用，而將原本預計養老用的退休金揮霍殆盡，導致晚年生活發生經濟危機。
在這樣的情況下，年金險會是一項很好的選擇，透過保險公司定期給付年金，讓被保險人獲得永續現金流以保障退休生活。
不同年紀適合不同的年金險
在做年金險規劃時，可以依據個人的資金運用方式決定該如何投保。
若想要提早準備退休規劃、而且也有一定的經濟能力，越年輕開始購買年金險，保單價值在退休時就能累積越多，退休後每期給付金額也會越高；這跟儲蓄的道理是相同的，越早開始有規劃的存錢，存到的金額就越多。
簡單來說，年金險購買的時間點，除了利率的影響因素之外，投保年齡其實不會影響保費計算、也不會影響年金給付金額，因為真正影響給付多寡的是保單價值準備金（保價金），也就是這張年金險的價值。
另外，不同年齡階段，因個人風險承受度也會有所改變。通常越年輕，風險承受度越高，因此在此階段，可以考慮購買「變額年金」（投資型保單）來提高保單報酬率，且因距離退休還久，因此可以享受時間複利效果累積保單價值。
而隨著年紀增加，風險承受度也將逐漸遞減，中年、壯年的族群則較適合在此階段購買「利變型年金險」，能獲得市場利率的報酬外，也能對抗通膨風險。
若是屬於即將退休的階段，穩健的報酬率及現金流是最大的考量，因此購買「即期年金」來支應退休生活費最為適當。
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