保單「宣告利率」3%贏定存 該買嗎?陷阱怎麼看?

日前金管會祭出近年最大規模保單停售處分,大動作開罰13家保險業者、共21張保單遭...

日前金管會祭出近年最大規模保單停售處分,大動作開罰13家保險業者、共21張保單遭勒令下架,掀起一波「利變型保單之亂」。 圖/記者戴瑞瑤攝影

日前金管會 祭出近年最大規模保單 停售處分,大動作開罰13家保險業者、共21張保單遭勒令下架,掀起一波「利變型保單之亂」。保險業者指出,利變型保單的利率的「調升或調降」,對多數民眾來說並不是很有感,但實際上影響和差距卻很大,究竟何為利變型保單?保單之亂如何興起?本篇讓你一次看懂。

保單利率比定存 高?小心話術有陷阱

「我們家這張利變型保單賣得很好,宣告利率接近3%喔,比定存利率還高」,這句話是多數保險業務員向民眾銷售保單的話術,事實上宣告利率的高、低,是依照市場利率情況而定,「完全無法保證」。由於保險業者為市場競爭、銷售保單,競推高宣告利率的新保單吸客,未顧及舊客戶,踩到金管會「未公平待客」監理紅線,因此遭罰。

保險業者指出,利變型保單是傳統保險的一種,也就是一般民眾在購買儲蓄險的類別,利變的意思是「利率變動」,利變型保單除了有預定利率,另外還多了一個「宣告利率」,宣告利率隨著利率環境變動,直接反映市場利率,換言之,當央行升息時,宣告利率要調升,反之,降息要調降,而宣告利率高可以很高,低起來有可能低於銀行定存的利率

「宣告利率」高超誘人?看懂公式不被騙

然而,利變型保單的宣告利率,最大作用是,給保戶的增值回饋分享金。一般來說,「宣告利率」減掉「預定利率」之後的利差,乘上該年度期末的保單價值準備金,才是保戶能賺到的增值回饋分享金。

計算方式為「保單價值準備金×(宣告利率-預定利率)」,預定利率投保後是固定、但宣告利率是浮動的,但保險公司不保證宣告利率一定往上成長,也就是說,不一定會大於預定利率,若小於預定利率,保戶有可能拿不到回饋分享金。

保險業者提醒,不論哪一種保單,保險公司都會收取保險成本及附加費用,民眾購買前,絕對不能把看到保單利率與實際獲得利率劃上等號

買利變型保單 4大注意事項必知

然而,金管會就是為了避免各大保險公司「搶業績」,要求業者不得以提升宣告利率作為市場競爭手段。金管會表示,消費者在選擇投保利率變動型保險商品時,應注意以下4點風險:

注意事項1:宣告利率不等於保證利率

利率變動型保險商品之本質仍為保險商品,保險公司會收取提供保險保障之保險成本及附加費用,且宣告利率非保證利率,民眾購買時應慎選適合自己的保險商品。

注意事項2:買保單不能只看宣告利率

各保險公司宣告利率雖有高低差異,然消費者購買時不宜僅以宣告利率高低作為唯一考量,宜先向保險公司索取保單條款樣張,詳細檢視商品保障範圍是否符合自身需求。

注意事項3:提前解約可能會賠錢

利率變動型保險商品雖具有宣告利率機制,但因其為長期契約,若保戶欲提前辦理解約,保險公司仍會收取解約費用,保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費之全部金額。

注意事項4:外幣保單有匯率風險

外幣收付之利率變動型保險商品,其保險費及保險金等款項給付之幣別均為外幣,購買前應特別注意匯率風險。

金管會說,保險公司的經營,不應為追求短期業績,不當調高宣告利率或同一區隔資產調整宣告利率,對現售與停售商品調整幅度採取不一致標準,忽略未來長期之穩健發展。

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