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提早退休!歐美人「財務自由」的秘密 揭開FIRE關鍵與挑戰

FIRE指的是「提前退休、財務獨立」,本來是根據「本金的4%法則」,退休者每年從本金中提取不超過3%到4%,以避免用完積蓄來擬定退休計劃。 圖/Shutterstock
FIRE指的是「提前退休、財務獨立」,本來是根據「本金的4%法則」,退休者每年從本金中提取不超過3%到4%,以避免用完積蓄來擬定退休計劃。 圖/Shutterstock

FIRE提前退休一定就是好主意?FIRE是從歐美吹到台灣的熱潮,為不分年齡的工作者嚮往的「財務自由 提早退休 」,追求不在職場做到法定退休年齡,而是積極累積被動資產 到自認為經濟充足時提早退休,不少FIRE族在年紀輕輕的三、四十幾歲就財務自由快活去。不過有美國財務專家表示,它不是一條適合每個人追求順利退休的途徑,還是有一些內在問題需要考量進去。

FIRE是一種理財運動,英文全名是Financial Independence, Retire Early,意為「提前退休、財務獨立」,本來是根據「本金的4%法則」,退休者每年從本金中提取不超過3%到4%,以避免用完積蓄來擬定退休計劃,只要存到每年生活費的25倍即可退休。

但因提前退休所需金額龐大,基本上是高收入的人才能達到,後來也發展出不止高收入的人才能進行的FIRE,以下為不同的FIRE財務自由等級(或模式),提供個人選擇和調整:

Regular FIRE(標準 FIRE)根據「4% 法則」提高儲蓄 來擬定退休計劃,適用大多數人
Fat FIRE(富足 FIRE)提高主動式收入,加快財富累積,追求舒適奢侈不考慮花費的退休生活,適用高收入人士
Lean FIRE(極簡 FIRE)將生活預算大幅降低30%~50%僅在絕對必要時消費,適用本身沒慾望或是極簡主義、追求退休快速達標的人
Barista FIRE(咖啡師 FIRE)未賺取足夠退休的金額就退休,靠著兼職維持生計,其餘依賴儲蓄,想盡早脫離朝九晚五工作的人
Coast FIRE(滑行 FIRE)累積資產到某個額度,就不再存退休金 ,靠著投資 複利的力量存錢到特定目標,並持續工作支付生活費

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規劃FIRE常忽略的重點

長年研究、分享財經知識的專家Larry Alton表示,光追求FIRE而忽視了一些財務細節,退休生活不一定穩固,仍有一些迷思和疑慮要釐清,預備提早退休計畫時他建議要思考以下幾點:

薪水與支出差異

FIRE其實初衷是盡量存下錢,最適合的是高收入人士或是單身較無負擔者,但有些支出是很難縮減的,例如家庭支出難以削減,需要養家糊口為重,要扶養配偶和子女的人,或是收入本就難以提高的人,存下的儲蓄相當有限,恐怕不適合規劃FIRE。

投資與資產配置平衡

如何處理儲蓄下來的錢、資金應該投資在哪以達成退休金目標,跟退休未來密切相關,會造成巨大的影響,如果將資金過度集中在某個項目,或是過於保守,可能無法獲得增長或是穩定性,以順利累積財富。

忽視長期收入潛力

FIRE運動 的要點在於盡量「存下儲蓄」,但是不太重視提高薪資或長期賺錢潛力的可能性,例如,若年薪為5萬美元,FIRE運動的要點是盡可能多多地把這5萬美元存下來,而不是設定自己將來賺10萬美元的目標。

過度強調脫離全職工作

聽到FIRE提早退休令人興奮的就是離開全職工作,誤會FIRE的核心就是要越早離開工作這條路越好,但事實上選擇打從心裡喜歡的職業,對於自己的健康、家庭、財務都更有益。

人人嚮往FIRE 退休後空虛和焦慮襲來?

承上提到,FIRE不只是強調脫離工作,提早退休後無所事事似乎很自由,事實上,多位國際人才管理顧問及組織行為研究學者(Winnie Jiang、Claire Harbour、Antoine Tirard)共同發現,提早退休並不會自動轉化成充實豐富的生活,許多人不知道自己真正喜歡或想做什麼,心中沒有具體的目標,也沒有來自內部或外部的壓力,這讓他們難以規劃自己的日子或制定計劃。特別是退休前在職場有目標性的企業家,退休後有失去「定義自我」、「人生目的」標籤的焦慮。

他們指出,財務獨立的過來人通常體悟到,重點不在停止工作,而是會繼續尋求他們在工作中的「目的和意義」。FIRE實踐者Permjot在Insead Knowledge中分享,他曾在倫敦EY擔任銷售與行銷總監,深感個人成就受到外部因素所限制,50多歲的他提早退休後,感覺可以把主控權拿回到自己手裡,如今致力於培育人才和領導力發展,擔任領導力顧問和導師,甚至多數機會是無償奉獻,他仍充滿快樂。

Larry Alton也提醒,理財還是要終於基本,簡樸的生活品質、還有長期量入為出,永遠都是財務管理的好法則。

來源/Inc. MagazineInsead Knowledge

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