兔年到來，多數人也會訂定新的理財目標，對於家有房貸、車貸等貸款，扣除生活開銷後，所剩無幾的屆退族來說，如何透過有效的財務規劃，達到預期的理財目標呢？2022年7月上任投信投顧公會理事長兼元大投信董事長劉宗聖建議，理財順序應是「先還債、再消費（生活支出）、有儲蓄、才理財」，先求沒有債務，再思考如何理財，才能有效落實安全的財務目標。
先理債 再理財
「有財可理，才理；若無財可理，可以等有餘裕再開始。」劉宗聖舉例，有些人為了早日還完貸款，以舉債的方式擴大理財上的投資，反而更容易增加風險，造成負債增加，又或者採用拉大財務槓桿的期貨，萬一不幸虧損，導致更龐大的資金缺口，實在得不償失。
劉宗聖指出，理債並不難，只要掌握現金流量的控制及管理即可。「投資理財不是水平面式，並非一定從無到有。」他舉例如買車、買房或買奢侈品等所有消費，都是以金錢來等價交換實際物品，但投資理財有賺有賠，不一定都是正報酬，若祈求藉由投資理財的收益來付車錢、房貸或奢侈品，又過度槓桿操作如融資融券，最後很可能還要被追繳保證金，收益可能是0或者負報酬。因此，只有付完每月的必要支出之後，還有「可支配所得」再去理財，才不會本末倒置。
理財是「因果關係」
自從元大投信推出有「國民ETF 」之稱的0050以及0056至今，根據台灣集中保管結算所2023年1月中最新統計，0050股東人數突破66萬人、0056股東人數超過87萬人，其中又以退休族居冠，加上近期不少財經專家推薦0050及0056來存股 布局退休金，使不少屆退族想藉由投資增加收入。
不過，劉宗聖強調，理債是因、理財是果，彼此之間是因果關係，不是每個人都適合用0050或0056存股，畢竟投資風險需列入評估如自己的資產＆負債情形、市場時機、個人風險承受度……等現實情況，切忌勿追高。若真心想增加收入，建議優先找工作收入，才是實質增加收入，而非僅靠存股，不過多兼差需考量付出的健康代價，像是醫藥費的支出能否有足夠的保險因應，也必需事先想清楚，才不會賠了夫人又折兵。
「你不理財財不理你」的迷思
理財的前提是扣除債務及消費後，還有多餘資金即所謂「閒錢」，才去理財，劉宗聖指出，它是最後一哩路，前提是「有沒有債務」，像房貸或房租不建議超過三分之一的月薪、其他可分配至生活開銷佔三分之一、儲蓄佔三分之一，重點是工作必需穩定，才能維持每月穩健的現金流量。
萬一工作異動，還需要準備六至八月的生活預備金，有些人為了增加工作的月現金流增加，不惜換工作卻發現不如預期，劉宗聖分析，當現金流量不穩定時，理財仍易出現「財不理你」的情況。
最後，長期理財靠紀律，再選定標的如0050、0056，以收入不超過10%來投資，若買不起一張可買零股，或是定期定額來存股，很適合有月退俸的退休族群，達到時間分散、資金分散、標的分散，才能有效達成控制風險的理財目標。
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