你的「理專」好不好?三方法教你 找到神隊友

只要設定清楚的理財目標,並且掌握重點,要找到值得信任的理專或保險業務員,達成財富...

只要設定清楚的理財目標,並且掌握重點,要找到值得信任的理專或保險業務員,達成財富自由大樂退並非難事。 圖/freepik

雖然網路資訊發達,工作忙碌的老孫還是比較習慣透過與人互動、進行財務上的安排。最近已退休的老長官介紹老孫幫自己安排退休的理專 ,見面聊過一次之後,老孫和妻子討論是否該聽從理專建議,將部分股票贖回,投入可以配息的債券基金當中。

但老孫的太太之前才有因為聽信理專建議,造成投資損失的不好經驗,因此對理專的建議有所遲疑......

其實,只要設定清楚的理財目標,並且掌握以下三個重點,要找到值得信任的理專或保險業務員,達成財富自由大樂退並非難事。

一、基本認知:理專跟保險員收入來源 是佣金與獎金

在找到好的理專或保險業務員之前,首先,你應該要知道的是,他們收入的主要來源是佣金與獎金,因此推薦商品是在所難免。這是最基本的認知。

二、找到值得信賴的理專:從5個觀察重點下手

若想知道理專或保險業務員是否可以提供給專業服務,並且安心交付你的理財決策,建議有以下5個觀察重點:

1.對方是否了解你的財務需求?並根據需求,提供商品推薦。

2.對方是否先釐清你的風險承受度?並根據風險偏好,提供商品推薦。

3.了解對方的從業年資、專業程度:例如,對方擁有哪些證照?是否持續進修?她/他手上的客戶數?過往提供的服務有哪些?

4.當你有需要時,對方是否為你爭取權益?

5.品德很重要,但這需要透過相處觀察。

三、要做基本功課:先「了解自己」

除了觀察以上外部因素,看出理專或保險業務員的可靠度之外,其實你對於自身的財務與保險規劃的考量也很重要。

舉例來說,你是否了解自己若想提早退休,在領到政府提供的退休金之前,你需要準備的資產有多少?先有這個認知之後,你跟理專在進行退休準備的討論時才會有底氣。

現在網路上有許多可以試算所需退休金的工具,像是投信投顧公會網站便提供這樣的退休金試算 專區,你只要輸入目前勞保投保薪資等數據,很快就能計算出自備退休金的金額。

同時,你也應該透過風險測試,先了解自己的「投資屬性」。也就是說,想找理專,也要先做好「了解自己」的功課。在理專推薦商品時,才能有效判斷對方的專業程度,以及能否為你提供專業且量身打造的建議。

醫療險 下單之前 自己先做基本功課

除了投資理財 之外,買保險也需要透過保險業務員提供服務。如何知道保險業務員是否專業呢?

不妨在接觸前,先自己做點功課。例如,先檢視你是否手上保單的儲蓄險多過保障型的保單(如醫療險、重大疾病險、失能險等)?

在保單健檢之前,建議除了需要了解家族疾病史之外,也要了解居住區域附近醫院的病房費用,才能避免與從業人員見面時,被牽著鼻子走、日後卻後悔的窘境。

舉例來說,台北的醫院病房費用相對較高,但若退休後將搬回中南部老家,考量到第一,中南部的病房費用相對較低;第二,醫療技術進步之後,住院天數大幅下降。

因此,住院費用日額的保障,若沒有其他的理賠項目(如實支實付手術、藥物雜費等),或許可以和保險顧問討論看看。反之,也需要調整其他的醫療給付項目,甚至要因應目前醫療發展,檢視自己的保單是否符合現在醫療的內容。

與專業合作 累積財富更有效率

CFP 國際認證理財規劃顧問陳郁瑄分享自身經驗,為客戶進行退休理財規劃時,除了盤點客戶目前資產與固定的收入外,也會將獎金、股利等額外收入一併列入,才能在累積期、時間有限的狀況下,給予最實用建議,幫助客戶加滿火力達成目標。

她說,保險商品提供年金給付,同時具有繳費年期多樣化的特性,能幫助民眾把退休規劃變得比較容易。趁著尚未退休的現在,一方面做短年期、高保費的理財商品規劃;同時選擇長年期(15年或以上)的年金型商品慢慢繳,未來慢慢領回

如此一來,可降低繳費者未來若發生工作異動時經濟上的壓力。也能創造出每隔2、3年,少繳一張保單的「解脫感」,讓繳費壓力逐步減輕,也有餘裕進行保險商品以外的財務規劃。

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