想退休又擔心錢不夠?老黑:記住三觀念,威力比中樂透還大!

45歲退休是我這輩子做過最英明的決定!作者田臨斌寫這本書時50歲,是第一本書,接著陸續寫了八本,當了四年街頭藝人,每年旅行超過一百天,到過近百國家,演講分享上百場,參加過幾十次路跑,一次單車環島,也經歷過數次大小金融危機......《45歲退休,你準備好了? 》精選閱讀:

比中樂透威力更大的三個觀念

投資在知識上,可以獲得最高的利息。—富蘭克林,哲學家

通常人們想到退休規劃的第一件事就是:錢!這點不隨時間改變而改變,會變的是退休金數字,以及籌措方式,這些留到下堂課再說,這裡先來討論觀念,尤其是過去幾年我在講座中必定提到的三個觀念:1.足夠就好,2.簡樸生活,3.破產上天堂。

《聯合報》過去兩年針對「退休力」做大規模調查,所謂退休力分三部分:1.財務,2.健康,3.心靈社會(這個部分可再細分為社會連結、活躍好學、自在獨立),比重各佔三分之一,滿分一百,調查結果顯示台灣社會平均分數是不及格的五十四分,其中單項分數最低的就是財務。

所謂財務自由定義很簡單:「被動收入大於或等於日常開銷」 圖/freepik

所謂財務自由定義很簡單:「被動收入大於或等於日常開銷」 圖/freepik

考量國人一向重視金錢,標準較高,自我評量結果在及格線之下不令人驚訝,更值得參考的是各年齡層的狀況,報告顯示六十歲是分水嶺,六十歲以下平均分數不到五十,以上則是高得多的六十五分,個人解讀不是過六十歲財富突然增加,而是退休後才了解對錢的真實需求。

人人都說錢「足夠就好」,但什麼叫「夠」?退休前出於對未來的陌生未知,和受媒體信息影響,金錢焦慮感很重,一旦退下來,透過日常生活實踐,才真正理解「足夠」指的是什麼,心裡也變得較踏實。通常你問年輕人和銀髮族退休需要多少錢,答案差異很大,原因在此。

接受「足夠就好」觀念可以避免無謂焦慮,但不表示身為上班族的你可以鬆一口氣,退休後的日常花費確實比在職場時低,但別忘了你會活很久,有句話說「人生最遺憾的是走的時候,錢花不完;人生最悲慘的是錢花完了,人還沒走」,要避免悲慘晚年就必須儘早開始準備。

所謂財務自由定義很簡單:「被動收入大於或等於日常開銷」,要做到,降低開銷自然大有幫助。好消息是,科技發達的結果,許多過去有錢人才負擔得起的物品或服務,現在平價許多,因此,現今簡樸生活的主要挑戰不在貧苦度日,而在「由奢入儉難」的心理層面。

舉個例子,年輕人剛入社會出行大都搭大眾交通工具,稍有積蓄後買台摩托車代步,隨收入增加換成汽車,接著再從二手換新車,國產換進口等,這是多數人人生上半場的交通工具演變。退休以後呢?這時分叉出現了,有人開名車,有人卻回歸到搭乘大眾交通工具。

類似演變適用於食衣住行娛樂等生活不同層面,如何選擇無關對錯好壞,只要負擔得起,用精美物品犒賞工作辛勞沒什麼不對,只是對願意由奢入儉的人來說,要達到財務自由門檻自然容易許多。

選擇習慣消費方式沒問題,但被外界眼光牽著鼻子走就不值得鼓勵了,有些人生活省吃儉用,碰上買名牌物品,請客吃飯,或出國觀光等時機,花錢卻大手大腳,和平日形成強烈對比,原因是他們考量的經常不是實際需要,而是受消費主義影響,或面子作祟的結果。

東方人對金錢焦慮感很重,退休規劃除了考量日常生活所需,還要做老年醫療照護,留遺產給子孫等準備,西方社會則因社會福利制度較完善,生命價值觀不同等,較沒有留棺材本的觀念,如此差別自然造成財務目標設定上的差距。

許多西方人認為個人財務管理最高境界是「破產上天堂」,也就是離開世界那天花掉口袋中最後一塊錢,這個觀念的重點不在「金錢」,而在「生活」,因為賺錢需要耗費時間精力,也就是以犧牲生活品質為代價,要用最小代價換取最大效益,就必須求得生活與工作間最佳平衡。

過去兩年Covid-19影響世人生活和工作形態,有些人因而延長工作時間,甚至延後退休年齡,但同時,媒體報導有愈來愈多歐洲人,感念人生短暫,反而減少工作時間,犧牲部分收入,以延長和家人朋友相處時間,和從事有興趣的事務,正是「破產上天堂」觀念作用的結果。

以上三個金錢觀對退休財務管理至關重要,當年我離開職場時,生活四周有一些比我更有條件提早退休的同齡人,但我退了,他們沒有,關鍵就在金錢觀不同,亞洲社會金錢至上是主流,有錢賺不賺有違常理,即使說服得了自己,還得額外花力氣克服外界壓力。

之前提到《Your Money Or Your Life》一書,前幾年再版名為《跟錢好好相處》,作者後來被全球FIRE族奉為開山鼻祖,就像十多年前的我一樣,他當年也沒聽過FIRE這個名詞,但我們都知道一件事:要想財務自由,建立正確金錢觀的威力比中樂透還大!

《45歲退休,你準備好了? 》 圖/時報出版

《45歲退休,你準備好了? 》 圖/時報出版

本文摘自《45歲退休,你準備好了? 》,時報出版

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