退休金不夠用？不敢退休？6步教你算出「可退休條件」！
「我可以退休了嗎？」、「我的退休金夠用嗎？」是許多準退休族最關心的議題，面對害怕退休金不夠用的未知，其實可以透過實際的專業試算，幫自己釐清未來需要準備的退休金金額，擺脫錢不夠用或不敢退休的恐懼。
本篇將帶你跟著以下六個步驟，模仿案例的具體算法試算一遍，你就可以完整盤點完自己的資產狀況，並且算出你的退休資金缺口，看看自己是否符合可以退休的條件！
我們透過林先生的例子，由CFP認證理財規劃顧問方士維以六步驟分析，林先生的退休資金缺口到底有多少：
59年次、現年50歲的林先生有現金300萬、1500萬的房貸剩下200萬未繳清，以及100萬的股票(ETF 0050)與50萬的債券基金(高收益債)。至於保險部位，則以醫療險與壽險為主。
目前林先生月收入平均8萬，扣除固定與日常支出後，每月約還有5000元的緊急預備金，他預計在60歲退休，那麼林先生退休金缺口如何計算？或林先生已經達到樂退的資格了嗎？
第一步：區分存量與流量
「試算退休金缺口，首要是將手中的資產，區分為存量與流量。」方士維分析，林先生的存量包括：300萬現金、100萬股票、50萬債券(高收益債)、房子1500萬，共1950萬元。至於林先生的資產流量是房貸，將存量減去流量，也就是扣除尚未繳清的200萬元房貸，林先生目前的總存量為1750萬元。
方士維分析，若房子總價1500萬，以六成貸款、20年期計算，目前一個月房貸約47250元。(註:以2020年房貸利率1.45～1.47％試算)
第二步：計算勞保與勞退
「很多民眾都認為退休時可以領一筆錢，或是每月有勞保勞退活水就好，忽略實際精算的重要性。」
以林先生的例子，方士維說明，8萬元的月薪是投保勞保最高級距45800元，此金額乘上1.55%，再乘以年資(算式：平均月投保薪資45800元 x 年資30年x 1.55%)，就是林先生每個月能領到的老年年金21,297元。
不過，方士維提醒，因為林先生預計在60歲退休，先行提領退休金，比起法定年齡65歲提早5年，金額必須打8折，實際領到的金額為17,038元。
●勞保年金試算網站：https://www.bli.gov.tw/0014040.html
除了勞保年金，勞退新制累積的退休金也相當重要。
方士維說明，勞退新制於民國94年7月上路，代表林先生至60歲退休時，累積了25年的退休金在新制帳戶中，以8萬元每月提撥6%計算，並假設退休帳戶投資報酬率2%、個人薪資成長率2%的情況下，林先生選擇新制後工作年資25年，以及台灣男性未來預估平均餘命24年計算，林先生每個月能領到約10,418元的活水。
●勞退新制年金試算網站：https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
第三步：盤點股債資產現金流
至於林先生的股債投資，方士維指出，台灣50(也就是俗稱的0050)股價若以加權指數自2017年年中重返萬點以上計算，大概都有75元以上的水準，最高快達126元，從林先生於2017年買入，持有的0050部位確實有賺進資本利得。
若從退休講求現金活水的角度來看，0050的一大優點在於歷年約3.5%的配息率相當穩定，只要林先生持續持有，未來平均每個月就能有逾3,000元入帳。
針對林先生50萬元的高收益債，方士維表示，他持有的高收益債的年化報酬率約5.8%，每年約有29,000元的配息，平均分配到每月是2,416元。
第四步：找出自己的退休所得替代率
「如果不計旅遊、遊樂等大筆支出，退休後的日常花費，確實比起退休前來得少，我們可以用6至7成抓出自己的所得替代率。」
以林先生的例子來看，方士維提醒，並非直接將8萬元薪資乘以0.6，必需先扣除5,000元的緊急預備金，以剩下的75,000元乘以0.6，得出45,000元，才是林先生退休後真正每個月的日常支出費用預估。
第五步：計算資產與所得替代率之間的差距
將林先生未來每月能領到的現金加總起來：包括股息逾3,000元、債息逾2,400元、勞退新制10,400元，以及勞保17,000元，未來每個月固定約有32,800元的退休資金，雖然現金部份不到所得替代率的45,000元，中間還有12,200元的差距。
但方士維指出，林先生手中還有300萬元的現金存款，現在起投入變額年金保險15年，每個月存16,000元，透過資產配置與適當再平衡，穩健年化約3%到3.5%報酬率，等到65歲啟動提領至84歲，每月將可領回約15,000元。
再者，若退休後真有資金不足，林先生還有能將1,500萬元的房子做以房養老的選項，也就是說，林先生確實有享受樂退人生的條件。
第六步：檢視退休資產配置風險
即使林先生退休後的生活資金不需要煩惱，不過，方士維提醒，這個前提建構在不能賣出持股與債券，萬一林先生未來有大筆醫療開支或大額緊急資金需求，必需賣股變現，就可能影響日後資金活水的金額，更何況，若以廣義來看退休金的準備，應該納入醫療保障，隨著醫學進步，許多醫療行為的費用逐漸提高，方士維建議林先生應該重新檢視保單，盡量將醫療風險透過保險來分擔，並加強長照、殘扶等保障，讓樂退人生更高枕無憂。
退休規劃是一件長遠的事，對於退休財務沒有頭緒的人，不妨立刻參考以上6個步驟，一步一步釐清自己可領多少退休金、又該存到多少才夠，讓你規劃投資不再像無頭蒼蠅，而是有目標的步步向前！
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