勞保破產怎麼辦？「一張表」教你這樣領最划算
勞保 年金破產質疑聲浪不斷，改革勢在必行！談到勞保年金 ，又依照年資分為「一次領」、「月領」，民眾不禁困惑，萬一真的破產或年金被砍了，該怎麼領最有利？有無其他自救法？理財達人怪老子坦言：「民眾不用擔心勞保破產，要關心的是，打折後及打幾折的結果。」
蕭世斌(怪老子） 現任「怪老子理財」站長。台灣科技大學電子工程學系畢業，任職科技業25年，40歲起理財，50歲達成財富自由並提早退休。離開職場後，成立「怪老子學堂」，以理財教育為終生志業。 圖／陳軍杉 攝影
防勞保年金破產 一次領最好？
許多人擔心勞保基金破產，傾向老年給付一次領，這樣對嗎？怪老子說，除非勞保真的倒了，才建議一次領，但他認為勞保年金不會破產。由於人口結構問題，勞保出現破產疑慮，目前仰賴政府每年補助百億補足缺口，怪老子認為，往後每年只要達到收支平衡就不用擔心，「除非不用選舉了」，他一語說出勞保不會走向破產的理由。
根據勞動部最新勞保財務精算報告顯示，勞保基新累積餘額將在117年度出現負值，亦即破產。「勞保年金最終仍需改革，換言之，砍年金的提領金額」怪老子說。
怪老子表示，一次領可拿到一大筆錢，以每月年金乘以月數計算總領金額，即是一次領的退休金，但風險在於「用完就沒了，月領金額雖然較少，但卻可領到身故」。一次領必須考慮下半生壽命能活多久、並擁有良好的理財能力，將退休金進一步投資、放大資產效果。
財富自由 有方法 2檔ETF 創造7%年報酬
若選擇一次領的勞工，想靠投資放大資產，要留意「報酬率不宜過高」，因為退休後沒有收入，若追尋高報酬率，波動也會大增，遇到股市大跌恐怕欲哭無淚。他建議，挑選元大台灣50（0050）、元大美債20年(00679B) 兩檔ETF組合，他說「股債平衡支配，每年報酬率達7~8%沒問題。」
另一方面，怪老子提醒，「資產壽命（年金可使用年數）必須高於平均餘命，一次領才划算，否則是月領年金比較好」。
他解釋，以勞保局網站試算方案，平均月投保薪資若為最高等級4萬5800元、年資40年來計算，一次領退休金有229萬；若是月領年金，每個月有 2萬4988元，假設將一次領的退休金，除以月領金額（229萬除以2萬4988元）等於91.6個月(7.6年)，換言之，若不考慮將錢進一步投資的結果，一次領金額使用7.6年就會花完。
根據內政部統計，2021年不分男女平均壽命為81歲，如果65歲退休，至少需要16年生活費，一次領只能用7.6年顯然不夠。怪老子將一次領退休金的投資報酬率，換算假設未來「月領年金打折」可使用的年數，相互對照，告訴你哪一種提領方式最划算。
勞保年金不破產 但可能被 「打折」
在試算之前，要先了解「月領年金打折」的意義，未來若要保證勞保年金不破產，政府可能會將月領年金打折發給勞工。意思是，可提領的年金總額不變，但每個月的提領金額減少。
打折的折數越高，代表勞工每月提領金額就越少，但也因為每個月領到的錢變少，在總金額不變之下，代表可以領更久，勞工可領的「資產壽命」越長。
例如一次領100萬，月領2萬，將分50個月領完。將來如果年金打5折，每月剩1萬可領，若為一次領則是領100萬不變，但打折是影響月領金額、總金額不變。不難看出，月領年金即便打折後，都比一次領更有利。
一次領退休金存定存 8年就可能用光
根據試算表(下圖)，假設民眾一次領退休金，即便每年投資報酬率有9%，月領年金不打折的情況下，只要約12.4年就用罄，低於平均餘命，完全不夠用。若要達成上述依照65歲退休、足夠有16年生活費情況下，必須在一次領退休金每年達6%投資報酬率時，即便未來年金打7折，可使用年數才會高於16年、達到17.3年。
一次領退休金報酬率 換算年金可使用年數對照表
單位：年 / 圖片來源：怪老子提供
怪老子接著說，若選擇一次領卻不擅長投資的人，將退休金存入銀行領取年利率0.8%，只是杯水車薪；依對照表格，以定存0.8%的利率來看，月領年金可使用7.9年，萬一將來月領年金打7折，11.4年後會用完。
總而言之，怪老子說，「我個人認為，不用擔心勞保年金會倒，不是不能救，只要透過改革拉一把就好。」政府勢必會改革，年金砍對半，總比什麼都沒有好，依照回本年數計算，月領還是比較優。
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