送孩子出國 「存留學金、沒了退休金」該怎麼辦？
60歲的王先生，本來預計2年後要退休，但大學將畢業的兒子突然說想去美國讀碩士。作為父親王先生非常支持，但算一算突然得支應數百萬的留學基金，發現自己不僅無法如期退休，甚至還得多工作幾年，才能讓退休生活不受影響。
為了避免遇到像王先生的棘手案例，提早規劃非常重要，到底該如何存留學金、又不影響自己的退休金呢？《橘世代》【理財攻略】特別整理留學金準備4大重點，教大家用對方法，兼顧子女學業、同時也為自己的退休生活做好規劃！
不論定期定額或單筆投資，這個理財目標最好是「專款專用」，才可能持續累積不間斷。 圖／unsplash
1年留學金 至少準備200萬以上
留學費用要準備多少才夠？這關係到留學當地的學費和物價水準，以到美國取得碩士學位為例，讀不同大學的費用，可以差距一倍以上：
| 一年學費 | 總經費預估 | |
|---|---|---|
| 常春藤名校 | 約6萬美金 | 600萬台幣以上 |
| 一般私立大學 | 約3萬美金 | 300-400萬台幣 |
| 州立大學 | 約1萬美金 | 200萬台幣左右 |
資料來源：陳怡君採訪整理
算出出國所需要的費用之後，接下來就進入理財準備！籌備子女出國教育金，實在應該要以「中長期」準備的心態面對，才能應付自如。CFP國際認證理財規劃顧問葉俊佑建議，不妨運用4大原則做準備：
1.設定目標：金額一定要具體
設定金額目標時，要記得把時間因素考量進去。
例如，以進美國頂尖名校讀碩士為目標的話，目前知道兩年費用大約要600萬以上，但如果是預計15年後要出國，則必須把通貨膨脹和學費調漲算進去，估計可能要準備到將近1000萬，1000萬分成15年來存，一年就要存60萬。
把目標化成具體的金額，才有可能進一步來規劃達成方法。
2.尋找工具：穩健為原則──目標是送出國、不是投機
記得尋找投資工具的前提，是建立在「要讓小孩出國留學」，而不是要賺到更多錢。以這目標為前提下，風險就不宜太高，應該把握幾個投資重點：
A.分散風險 ：投資工具盡量是全球性的
B.持續性的報酬：不需要一次拚很高報酬，否則風險也會太高
C.降低費用率：以國內來說ETF(指數股票型基金)的費用率相對共同基金來得低
3.提撥財源：專款專用 ──才可以避免用去其他開銷
不論定期定額或單筆投資，這個理財目標最好是「專款專用」，才可能持續累積不間斷。
不少家庭會把錢集中在某一兩個帳戶，開銷也全部使用這一兩個帳戶，結果就造成錢一下挪去繳房貸，或一下哪裡有缺口需要補，目標便難以達成。建議既然有明確理財目標，就用專門帳戶存這筆錢，是比較理想的做法。
4.持續累積：用時間去換
時間才能換複利，利率也許不高，但持續就能滾得出更多錢。
例如，如果每月存1萬元，沒有利息的情況下，15年後可以累積存款180萬元；但如果拿去投資一個平衡型基金，報酬率以4%來計算，15年後總金額變成246萬，就賺到66萬元。
不過葉俊佑提醒要，當距離理財目標越接近時，風險就要降得越低。例如，假如再兩年小孩就要出國了，股票基金有賺到錢，就可以轉到債券基金；債券基金有賺到錢，也可以轉到保單上，懂得靈活運用工具，就能穩健達成目標。
準備孩子的留學基金是一項中長期規劃，當中的眉角可不少，想看更多「孩子留學教育金」內容，請見《橘世代》【理財攻略】。
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