是時候盤點你的保單了!原來「還本型醫療險」最划算?

隨著疫情持續升溫,確診數居高不下,當中不乏重症治療的患者,除了生命受到威脅,對有些人來說醫療費用也是一筆沉重的負擔。

對此,醫療險就是重要的保障,但不免有人好奇是不是選「還本型醫療險」最划算,既能享有醫療保障又能回本,真的嗎?《橘世代》【理財攻略】特別為你分析還本型與不還本型醫療險的差異,看看哪種醫療險最適合你!

還本型的保險相較於同類型的不還本保險,所付出的保費至少為2~3倍,甚至更多。 圖...

還本型的保險相較於同類型的不還本保險,所付出的保費至少為2~3倍,甚至更多。 圖/freepik

Q:還本型=穩賺不賠?

A:還本型的保費較高、也面臨通膨風險

雖然說還本型確實提供發生意外的保障,沒發生意外時也能領回保險金並加計利息,但真的是穩賺不賠嗎?

首先,還本型的保險相較於同類型的不還本保險,所付出的保費至少為2~3倍,甚至更多。

舉例來說,有時會是這樣的狀況:36歲女性、同樣獲得保額200萬的保障,「不還本」的終身醫療險,每年繳固定保費2萬9元,總繳保費58萬元;但是「還本」的終身醫療險,則要年繳固定保費要7萬,總繳保費高達140萬元,差了2倍以上。

所以,每個人可先計算比較看看。若想選還本型保險的話,口袋要有一定深度。如果你的經濟條件許可,是可以考慮,但若經濟條件無法的話,建議不要衝動投保。

如果保費繳不出來,還可能面臨保單停效的問題。這時候不要說是拿回自己付出的保險費了,甚至連想要得到的保障都沒了。

再者,還本型雖然能拿回之前付出的保險費,但考慮時間增值的價值,之前相同的金額隨著通貨膨脹的程度,在真正期滿可以拿回錢時,早已比當初付保險費的價值還低了,也就是間接地反而讓自己虧損更多,因此其實並不是穩賺不賠的。

Q:不還本型=效用低?

A:不還本型的保費較低、但保障更高

雖然不還本型保險在沒發生意外時保險費是拿不回來的,但相對來說保費較低,保障也較高。不要怕付出去的錢都被保險公司賺走了,當真正發生意外時,還本型保險的理賠金甚至可能比不還本型的少。

不還本型保險的保障高,才能真正提供完整而足夠的保障,因為「保障」跟「回本」是無法同時滿足的。而且,如果把原先保費比還本型少繳的部分拿去做不同的資金運用,像是投資,還非常有機會賺得比還本型多。

相信了解這兩種保險後,以及更了解自己的狀況與需求之後,就能理解「還本型保險並不一定比較好」,我們應仔細思考還本型保險之必要性。

若仍然希望購買還本型保險,在購買前記得思考以下2題:

1. 自己付保費的能力是否足夠?

2. 自己是否有理財投資規劃?比起保費,若把錢拿去做其他運用會不會有更大效益?

考量自己的狀況,每個人就能在兩者之中,做出適合自己的選擇。想知道更多「醫療險」的選擇技巧和理賠眉角,請見《橘世代》【理財攻略】,最完整的退休理財大小事,為你整理最詳細的懶人包!

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