「我的婆婆」家庭麻煩事 用信託補強保險防護網

你的保險真的夠「保險」嗎？許多民眾以為周詳的保險規劃 ，即可帶給家人無憂保障，然而，電視劇「我的婆婆怎麼那麼可愛」卻點出了家家戶戶都有可能遇見的保險隱憂。

劇中，婆婆為小兒子購買壽險，但受益人僅填寫「法定繼承人」，小兒子新婚不久即意外身故，這時婆婆才發現，千萬保險金的「法定繼承人」不是自己是媳婦！於是保險金歸誰？用在哪裡？怎麼得到？成為引發共鳴的超展開劇情。

實務上確實有許多父母幫孩子買壽險為便宜行事，乾脆在受益人欄位填上「法定繼承人」，但其實，只要孩子的親友關係改變(像是結婚、離婚、認領或收養)，「法定繼承人」也會隨之變動。以「婆」劇為例，兒子沒結婚時，法定繼承人是父母，結婚後是配偶，如果有孩子，就是變成子女和配偶。

因此，不妨回頭檢視一下，當初填的保險受益人是誰？如果心中已經有明確的受益對象，最好直接更改受益人，如果是未成年，或擔心受益人拿到大筆保險金，會引起覬覦或濫用，則可以辦理「保險金信託」。

「保險金信託」就像是為保險再多加上一層保險。國泰世華銀行信託專家指出，不久前分行櫃檯來了一位怒氣沖沖的中年男子，要求銀行解掉已故前妻的保險金信託，要用這筆錢來投資房地產，趁現在房市好，賺了錢以後給小孩創業用。

其實這筆保險金信託正是客戶在病逝前，因為擔心孩子還未成年，保險金恐被前夫挪做他用，才決定將身故後的理賠金全數交付信託專戶，用以支付孩子成年前的學費、與醫療費用。幸好，客戶指定擔任信託監察人的外公並不同意解除信託契約，保全了客戶生前留給孩子的心意。

因此，「婆」劇中的婆婆也可以在領取保險金後，用這筆錢規劃信託，例如一部份幫其他子女安排「創業基金」，一部分約定每個月支付婆婆退休後的生活費。如此一來，不但可以達成幫助孩子的心意，也不用擔心身上太多錢成為親友周轉名單，避免親友間談錢傷感情的尷尬。

另外特別提醒的是，「保險金信託」的委託人必須是受益人，因此，在簽訂保險金信託時，保險的受益人必須要一起簽署信託合約，如果受益人已滿7歲但未成年，則需要和父母一起簽署。未滿7歲則由父母代為簽署。另外，建議可選任1位以上，能以受益人的利益為最大考量的監察人，確保遇到爭議事項時，保護受益人的權益。

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