每月外食3.5萬、信用卡繳最低！年薪150萬月光族：錢不夠用無法退休 | 持續學習

年薪150，每年該存多少？薪水怎麼分配？

無論是單身或雙薪家庭，關鍵不在賺多少，而在薪水如何分配。

理財金三角將150萬年薪所得分成三類：

1.生活支出控制在60%為90萬以內

2.保險費是「用小錢轉移大風險」，投保重點在實支實付醫療險、重大傷病、癌症一次給付型、意外險等，如果是有小孩父母要另外加強定期壽險，佔約年收入10%為15萬，保護在「無法工作」時，家庭財務不崩潰

3.剩下年薪的30%為45萬轉化為儲蓄與投資。

現金部位要按順序建立：

•先建立「緊急預備金」，約3–6個月生活費，放在隨時可動用的活存或短期定存，這是財務的安全底線。

•接著3年內會用到的錢，如買房子的頭期款、進修費用、孩子教育費等，用定存或短債搭配，避免被股市短期波動拖垮計畫。

•確認前兩層穩固後，才將剩餘部位投入投資ETF、指數型基金，享受長期投資複利滾存。

高收入窮人的特徵

小A年薪150萬，盯著手機螢幕上的帳戶餘額：12,438元，現在月底了，錢又不見了。

他努力回想這個月花了什麼，好像吃了不少美食、換了新鞋和衣服、偶爾外送、這個App和其他訂閱等，想不清楚花費在哪？沒有房、沒有存款、信用卡 每個月繳最低應繳，偶爾還刷了爆自己的信用卡額度。他唯一的「理財」，是每個月公司幫他提撥的勞退，他從未查過餘額。

小A拿出三個月的信用卡帳單和銀行對帳單和獨立理財規劃顧問（簡稱IFA）討論，分析如下：

•訂閱服務累計17項，其中8項幾乎從未使用，每月白白流出約5,000元。

•外食與外送平均每月35,000元，是他自己預估的兩倍。

•信用卡循環利息每年吃掉約5萬元，沒有換來任何資產。

•沒有任何財務規劃 和儲蓄機制，衣服、鞋子幾乎每季更新，3C電子用品更換，薪水入帳即「自由花掉」，變成自己喜歡的樣子。

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高收入卻常常錢不夠用，超奇怪？

「為什麼高收入卻常常錢不夠用？」

IFA提醒小A要養成記帳和自動分類三帳戶習慣，釐清花錢習慣，查財務漏洞，訂立未來的財務目標，就像家裡漏水，抓出問題解決漏水，處理問題後，財務漏洞解決了，就能自動建立自己花錢的財務安全線。

三帳戶，讓你真正能存到錢

小A可以建立自動化支出和儲蓄的管理方式，所有信用卡費用和帳單採用自動轉帳機制，整理每月薪水進來分流到ABC帳戶如下圖：

每月薪水進來，第一件事是自動轉帳，20-30%進理財儲蓄帳戶C，統計年度支出如保險費、所得稅、燃料稅、牌照稅、過年紅包、年度旅遊等支出加總÷12個月＝每個月提撥的金額，提撥約10-20%進入年度支出帳戶B，才不會遇到年繳費用繳不出來的困境。剩下40-50%留在日常生活開銷A帳戶。信用卡的帳單只能刷A帳戶裡的錢，刷到沒錢就不能再花。

要翻轉債務人生，就要建立心中的財務安全線，買任何東西前思考這是必要、想要、需要？現在A帳戶還剩下多少，可以買嗎？多練習幾次購買前的思考，延遲享受，我們還有其他財務目標，譬如提早退休、買房、結婚生子等，其他財務目標，都是要分配儲蓄理財資源，才能均衡人生！

「小A還需要一個記帳工具」

我推薦試試CWMoney或麻布記帳，每月彙整分類帳記帳，或者最精簡的方式，就是月初月底拿存摺，核對金額，就清楚這個月總共多少花費了，也可以仔細研究銀行每一筆進出，認識自己消費行為。

年收入150跟90，誰先退休？

相比之下，鄰居小B，年薪90萬，開始規劃提早退休，小B沒有什麼秘密武器，她的起點甚至比小A差。但她做到了幾件事：每年結餘約30萬，全部投入指數型ETF，每月提撥年度支出到帳戶B，從不讓年度支出打亂現金流 ；每年年底和IFA約一次財務健診，核對資產-負債＝淨資產增長和收入-支出=儲蓄（年度結餘）。

多年的努力，小B的資產累積超過430萬，加上每年的ETF和股票資產累積，長期投資市場平均報酬7-10%，預估報酬為7%，每年預估增值30萬，資產增值已達生活支出60萬的一半。