有房卻沒現金？以房養老好嗎？五大關鍵不踩雷

隨著醫療進步，台灣已步入長壽社會，高齡化與少子化成為橘世代不可忽視的現狀。許多「橘世代」雖然名下有房，手邊現金卻未必充裕。面對老後的經濟自主，將不動產 變活錢的「以房養老 」成為熱門選擇，但在簽約前，務必釐清限制與權益，才能活得優雅又心安。

什麼是以房養老？銀行審核五大重點​

永慶房屋契約部資深經理陳俊宏指出，所謂「以房養老」是將既有不動產抵押給銀行，由銀行在貸款 期間按月撥付養老金。

​想要申請，首要條件是年滿60歲以上且信用正常。銀行在審核時，往往特別看重以下五點：

（1）​地段：偏好位處都市地區

（2）​屋況：屋齡較新

（3）​產權：完整

（4）​用途：需為住宅用途，且目前無設定其他房貸

（5）​房貸：若房屋尚有殘餘房貸，申請前必須先還清。

​利率調升會影響月領金額嗎？試算給你看​

近期爆發的美以伊戰爭，引發石油、天然氣、塑膠原料、部分醫療器材與藥品等的缺料與漲價潮，物價蠢蠢欲動，台灣會否升息牽動「以房養老」成本。中央銀行總裁楊金龍3月30日立法院備詢時坦言，不排除採行緊縮的貨幣政策。

辦理「以房養老」每個月領取的金額，是由房屋價值、貸款年限（通常為20~30年）及利率共同決定。​其中，「利率高低」直接影響每個月領取金額的「遞減速度」。若利率較低，每月金額的遞減程度較低，借款人領較多錢的時間比較長；利率愈高，每月扣除的利息愈多，導致借款人能領取較多錢的時間較短。

以3,000萬元房產、貸款七成（2,100萬元）、年限30年為例：

（1）​利率2%時：首月領約58,000元，隨後每個月因貸款利息增加而遞減，第182個月後，每個月約領40,800元。

（2）​利率升至2.5%時： 雖然首月同樣領58,000元，但因利息增加快，第146個月後就會遞減至約40,800元。​

網路上有不少銀行提供試算工具，有興趣申請「以房養老」的橘世代，可以先在網路試算。但是每個人的財務條件、房屋狀況都不太一樣，精準的每月領款仍需要向銀行進行個別諮詢，才會更精準。

​簽約前必看：子女繼承 權與債務問題​

很多人辦「以房養老」前，最擔心的是：房子抵押了，孩子以後還能繼承嗎？答案是肯定的。只要貸款期滿時清償借款，即可贖回房產。若借款人不幸身故，繼承人有三種處理方式：

（1）直接清償： 由繼承人還清貸款。

（2）借新還舊： 與銀行協商將房屋過戶至繼承人名下，再重新申請房貸以償還舊債。

（3）法院拍賣： 若繼承人不處理或拋棄繼承，銀行將拍賣房子。拍賣金額償還貸款後，若有剩餘會歸還給繼承人，若不足，大多數銀行不會追償。

隱藏條款要注意 不追索權與違約金​

在簽署合約前，有兩項重要條約必須確認：

（1）「不追索」條款： 萬一最後要清償時，債務大於房價（如欠2100萬但房價僅剩2000萬），繼承人是否需補差額？目前多數銀行已設計為「不追償」，但務必在契約中確認。

（2）配偶保障與違約金： 若夫妻其中一方過世，另一方能否繼續領取？此外，若未來打算賣房而需提前終止契約，可能會有高額違約金，建議簽約前先確認。

​別急著花錢 先打造醫療與投資雙保險​

領到養老金後，陳俊宏建議將資金分層規劃。首先建立「醫療預備金」，或適度投保醫療險、長照險，因應高齡後的醫療支出。扣除基本開銷後，可撥出一部分投入旅遊或興趣，豐富人生閱歷。

​最後，若能將部分月領金進行再投資，不僅能作為給子女的儲備基金，也能減輕未來清償債務的壓力。透過智慧配置，以房養老不僅是財務工具，更是讓晚年生活既有尊嚴又精彩的保障。

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