50歲後資產千萬拿不出幾十萬應急？「4大現金流」錢自動流進來，退休不缺錢！

50歲後的你自認是「有錢人」嗎？很多人會發現一個狀況：名下有房、有股票，帳面資產上千萬，但卻掏不出幾十萬現金來應急，甚至得擔心孩子教育費用、親友聚餐費用太貴，「錢卡在資產裡」動不了，連安心退休也變得遙遙無期。

有房有薪水，為何人生選擇還變少？

老王（化名）在一家大型企業服務30幾年，有房、有車、有薪水，小孩也有不錯工作，前一陣子身體狀況突然轉差，他還是忍耐上班。

同事認為以他的經濟狀況大可提早退休養身體，一聊才知道，他關節退化必須開刀，費用大概20萬元，得在退休前處理，才有勞保給付，可偏偏他血糖過高，得先控制到可開刀的水準，只好先繼續上班。

這樣的情況並不少見。許多中年族群的資產結構，集中在不容易立刻變現的房地產，或波動風險較高的股票，看似穩固，卻缺乏可即時動用的現金。

一旦工作出現變化、健康亮紅燈，人生選擇瞬間變少：不能換工作、不能休息、也不敢拒絕不合理的要求。

這樣的情況，其實是許多中年族群的日常。職涯諮詢師王淑華（小黛）常提醒橘世代朋友：「資產多，不代表現金流 夠；沒有現金流，風險反而更高。」

因為50歲後，最大的風險不只是景氣變化、市場波動，而是人生的不確定性。增闢現金流，不只是多一份收入，還可以買到的「不用勉強」的生活，不用勉強撐著不喜歡的工作，不用勉強在低點賣出資產。這些看似微小的自由，正是熟齡生活 最重要的底氣。

哪些資產才能真正成為現金流？

可稱為「橘世代現金流」的資產，必須具備三大特色，一是定期產生收入，二是風險可承受，三是不需要高度體力或時時投入。歸納可創造現金流的工具有四大類：

房租收入：

選擇地段佳、管理容易的物件，避免高風險投資，便可每月收租，支付生活費。

利息、股息、債息：

銀行定存報酬率不高，但安全性高，適合部分資金配置；較佳的選擇是有穩定配息的股票、債券、基金或ETF，通常報酬率高於定存，例如透過配置三、四檔高股息ETF，讓自己每月有現金入帳。

公司分紅：

如有穩定經營的事業，也能定期拿到公司分紅。

專業收入：

知識產權、著作權可帶來版稅、授權收入的持續收益，或將多年累積的專業經驗，轉為顧問、講師或接案收入，保有彈性。

能不能「睡得著」 才是50歲後理財終極目標

為自己安排「橘世代現金流」時，必須特別留意三個字：「睡得著。」意思是，能讓你晚上安心入睡的收入來源，才值得長期持有。

因此要選擇穩定、結構清楚、風險透明的工具，若是投資，一定要選擇跟合法金融機構往來，切勿聽信不明LINE群組、臉書粉絲頁。

到了這個階段，比起「再拚一次」，更重要的是把已累積的成果守住，避開高槓桿、短線操作，把有錢過成安心，才是熟齡理財 的終點。

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