票券弄丟了！你願意花錢重新買？掌握心理帳戶就能揪出破財密碼

所有你以為的「精打細算」，其實都只是大腦創造的幻覺！英國超人氣心理學家透過263個心理實驗，以及心理學 × 神經科學 × 行為經濟學的經典研，揭開你我日常生活中的用錢陷阱，深入剖析金錢 背後的人性偏誤！《大腦喜歡這樣花錢 ，那樣理財》精彩試閱：

我們如何分類和使用金錢？

金錢有兩種屬性：收入和支出。現在我要談談支出──從口袋裡掏出來的

錢，根據花錢目的，可分成三種形態：

幾年前，諾貝爾經濟學獎得主、心理學家暨暢銷作家丹尼爾．康納曼和我分享了他最喜歡的思想實驗之一。這個實驗可謂行為經濟學的經典，內容涉及了某位女性花費一百六十美元購買兩張劇院門票。

她很期待這場演出，但是抵達劇院時，她卻找不到那兩張票。她把包包裡的東西都倒出來，又翻遍口袋，還是沒有找到。想到浪費掉的那一筆錢，她覺得有些不悅和可惜。但是表演呢？她會再花一百六十元買新的門票嗎？或是乾脆放棄回家？

康納曼在一九八○年代時，抽樣調查了人們對此情境的想法。將近九成的受訪者都認為，該女性在弄丟票券後會放棄這場表演。不過，如果把情境稍稍變化一下呢？

這次，該女性沒有事先訂票。相反地，她帶了一百六十美元的現金，準備在售票亭買票。然而，抵達戲院打開錢包時，她卻發現錢不見了。她會改用刷卡嗎？

在此情境中，超過一半的受訪者都改變答案，認為該女性會這麼做。那麼，為什麼第二個情境本質上也是付了兩次錢，卻比第一次更能接受？

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曾經提出著名的「助推理論」（Nudge）的經濟學家理查．塞勒（Richard Thaler）的解釋是，我們都有不同的「心理帳戶」。

我們將自己所有的金錢分門別類，並賦予不同的特性和用途。花用的錢和儲蓄的錢不同，打賭贏來的錢和賺來的錢不同。

即便對我這個成年人來說，年邁長輩隨著聖誕卡寄來的十英鎊鈔票，帶來的喜悅還是勝過從提款機領出的二十英鎊。

這些心理帳戶不一定會像真正的銀行帳戶那樣組織分明。我們不會精確地刻意計算具體的數字、控管餘額來避免超支。

事實上，我們多數時候根本不會意識到這些帳戶的存在。然而，它們對我們使用金錢的方式卻有著深遠的影響。

對於該如何解釋上述實驗的態度差異，塞勒提出以下論點。劇院門票被歸類於某個娛樂專屬的心理帳戶，而在票券遺失後再次從此帳戶提錢購買，感覺太過奢侈。

但遺失的現金就不同了，現金屬於「一般性」心理帳戶，那裡還有許多錢能花用。對塞勒來說，這說明了為什麼許多人認為該女性即便現金遺失了，還是會再度買票，但票券遺失後則不會。

塞勒首先在一九九○年代提出「心理帳戶」的概念。不過其他學者也描述過類似的想法。

一九八二年，日本的研究者發現，即便在同樣「花用的錢」的分類中，女性還是會把錢細分為九種心理帳戶，或稱為「心理錢包」：包括了必需日用品、小奢侈品、文化及教育、私房錢、安全保障、衣著及化妝品、外出活動、零用錢，以及提升生活品質。女性在進行比價時，看的不是該品項和所有可能購買的商品之間的價差，而是與相關錢包中的其他物品比較。

舉例來說，家庭旅行中在火車上賣的橘子可能比當地商店更貴，但女性卻很樂意付錢，因為這筆錢來自「外出活動」錢包，專門用來支付比較特別也比較昂貴的物品；這筆錢不會來自「必需日用品」錢包，因此她們會做出不同的判斷。

仔細想想，這其實還滿符合直覺。或許你總是在家裡擺一瓶琴酒，以便調一杯琴通寧雞尾酒招待客人。琴酒喝完時，你會到超市再買一瓶，這屬於食物及飲品的消費，你最多只願意花二十英鎊。

然而，在度假期間，你或許會願意花將近十英鎊的錢，在風景美麗的酒吧裡買一杯琴通寧雞尾酒，且不會覺得不開心。為什麼？因為這些錢來自不同的心理帳戶。

本文摘自《大腦喜歡這樣花錢，那樣理財：32條智取金錢的心理學法則，看見你的消費、投資和借貸的財務盲點》，2025/04/11樂金文化

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