中年轉換跑道、創業可行嗎？遇「5大陷阱」恐比失業更慘！保護退休金這樣做

小靜原來在傳統行業，從事會計的工作，在40歲那年，遇到工作瓶頸及職涯危機感，原來的工作也看不到未來，面臨轉換跑道的抉擇。

小靜在經過3個月考慮，毅然決定轉換跑道，從事保險工作。經過10年的努力，從一位保險業務員，晉升到業務經理，收入從原來的年薪70萬，達到人生的頂峰，年薪400多萬。提前達成退休的目標，同時也完成人生的許多夢想。從小靜轉型成功的案例，我們得到許多寶貴的經驗。

不論你是中年想創業 ，或是想轉職、轉型，在財務規劃 上必需做好什麼樣的準備？

需準備好一大筆錢，才能轉換跑道或創業嗎？

其實只要理性盤點財務體質、做好資產配置及財務目標的分配。中年也能穩健轉型、轉換跑道或創業，不需等準備好一大筆錢後，才展開第二人生。真正的財務自由，不是擁有一大筆錢，而是有能力根據人生不同階段，勇敢做出選擇。

中年想轉換跑道的原因：

1.原來的工作未來性不佳。

2.職業危機感。

大家都喜歡待在舒適圈，一定是目前的工作遇到了瓶頸，或是看不到未來，所以才在年紀有點大的時間點，想要轉換跑道。中年轉換跑道是非常大的挑戰。但是如果未來的工作可以達到：提升生活品質、提早達成退休目標。你會願意冒險轉換跑道。

若你現在正處在人生的轉捩點，思索轉換職場，是否就必須先湊足這筆金額才能開始行動？

其實不是，若已備齊2,500萬，就不叫轉換跑道，因為在5％報酬下一年就有125萬，就可以退休去過你想要的生活。

所以中年轉型≠提前退休。轉型是轉變不同職業型態，收入可能改變或中斷，但生活仍需持續。

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轉型、轉換跑道前，首重「盤點財務體質」

因此，轉型前的首要任務是「盤點財務體質」。要做到以下4件事:

1.清查現金流狀況：

評估目前的收入、支出結構，有沒有穩定的現金流來源？有無債務負擔？

2.盤點資產負債表：

盤點所有資產（現金、房產、投資）與負債（貸款、信用卡債等）。

3.完整的保險規劃：

風險是不定時的炸彈，為了確保轉型過程的順利，完整的保險規劃是重要的。萬一有健康或意外事故發生，要有強大的保險防護網。

4.備妥緊急預備金

至少應備足6-12個月的生活費，以備轉型期間的收入中斷。

這些指標能幫助你判斷，是否具備轉型的財務支撐底氣。

如何盤點財務體質? 第一步就是「記帳 」。一定要記帳，才知道每個月浄收入還是浄支出，金額是多少？ 收支要清楚才能夠去檢視財務狀況。

盤點重點：精確列出工資收入及非工資收入。轉換職場，原來的工資收入可能會減少或中斷，這時候非工資收入就很重要了。

轉型3階段，調整理財配置、穩健中前行

轉型是一個動態的過程，共分三個階段，每個階段的財務配置都應該根據當時的目標、風險承受能力、以及時間範圍來調整。定期檢視財務狀況和投資組合，並根據實際狀況做出調整是很重要的。

初期（探索與準備期）：

剛轉換跑道，不確定性較高，不宜投入過多資金。財務配置的重點在於穩定現金流、降低波動、以及保有彈性。資產配置：現金為王，以定存、貨幣型基金、保險為主。

衝刺期（成長與擴張期）：

當確立了新方向，並開始積極投入時，這個階段的重點會轉向追求成長、提高報酬，同時可承擔適度的風險。

目標：

1.加速累積財富，實現中長期的財務目標。

2.擴大新事業和增加收入來源。

3.提高整體報酬率。財務配置：股票型基金，成長型基金，ETF，房地產。適度配置債券，平衡投資組合的風險。

穩定期（累積與保護期）：

當轉型逐漸穩定，新的事業或收入來源也趨於成熟時，這個階段的重點在於持續累積財富、保護資產，並為退休做準備。

財務配置：多元化投資組合，平衡型基金，以分散風險，逐步降低高風險的投資比例。關注退休規劃及財產傳承規劃，考慮遺產規劃等事宜。。

孩子教育金或是退休金，該不該為了中年轉型而推遲？

這是許多中年轉型家庭常見的難題。

如果做好轉型前的「盤點財務體質」及落實「記帳」，就不會因為中年轉型而推遲孩子教育金，或是退休金儲備。因為轉型成本的「預備金」應該是浄支出X６個月。所謂浄支出應該包含生活基本支出、孝親費、稅金、孩子的教育基金及退休金的準備等等。

中年轉型是人生重要階段，轉型期間若資金吃緊時，不建議為此完全犧牲孩子教育金與退休金儲備。其實，可以依「優先順序」做如下調整：

•孩子教育金：屬於短中期需求，且孩子未來仍可有助學貸款、獎學金等支援，可「部分延後、持續關注」。

•退休金準備：屬於長期需求，提早累積最能發揮複利效果，不建議完全中斷。

建議優先保障家庭基本需求與子女教育，退休金則維持最低儲蓄，等轉型穩定後再補足。理財需彈性調整，但不可忽略長期目標，才能兼顧當下與未來。

中年轉型常見理財5大陷阱要避開

中年轉型開啟第二人生，充滿了新的機會與挑戰，理財上更需要謹慎。要避免以下行為:

1.高比率投入高風險標的：

為了快速累積財富，將所有資金投入高風險、高報酬的標的，一旦判斷失誤或市場波動，可能導致嚴重虧損。

2.財務目標設定不明確：

沒有設定具體的財務目標（例如：多少收入、支出及儲蓄、何時實現財務自由），容易隨意花費或投資，最終可能無法達成目標。

3.忽略緊急預備金的重要性：

轉型開始就斷糧，可能會被迫動用投資或借貸，影響財務狀況，讓壓力翻倍。

4.沒有重新檢視保險規劃：

隨著年齡增長和生活型態的改變，原有的保險規劃可能不符合需求。一旦風險發生，可能面臨沉重的經濟負擔。

5.沒有學習理財及稅務知識：

(1)金融市場和理財工具不斷變化，學習理財知識，才能更好地管理自己的財富。

(2)轉型可能帶來更高的收入和資產增加，產生更高的稅務負擔，若沒有及早規劃及了解相關稅務，可能因而產生高額的稅負。

從財務自主開始，才能真正轉型成功

超高齡社會的來臨，40世代不是衰退的開始，而是重新啟動的起點，也是一次為自己而活的機會。

若你願意正視自己的財務體質及理財架構，清楚自己每一分錢的流向與目標，那麼你已經踏出了轉型最重要的一步。

這一代的40歲，不該被定義為「只能安穩過日子」，而是有智慧、有策略地開創屬於自己第二人生的黃金時期。

現在，就是你重新啟動的最好時機。

本文轉載自《理財好聲音》，原文為：中年想轉型、轉換跑道或創業，財務規畫該做好那些準備？

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