今年70歲的陳伯伯和林阿姨，已經退休一段時間了。
年輕時，他們兩個人一起打拼、努力工作，把兩個孩子送去國外念書，後來孩子也順利在國外找到工作，目前都在國外定居，有了自己的家庭，發展也很不錯。而且，兩個孩子每年都會回台灣探望父母，讓陳伯伯和林阿姨非常欣慰。
雖然每年都能見到孩子，但孩子遠在國外，大部分的時間，還是陳伯伯和林阿姨一起生活，兩個人互相扶持、彼此照顧。
隨著年紀漸長，身體狀況也開始有些變化，已經70歲的陳伯伯和林阿姨開始思考：「如果哪天身體出問題、記憶力退化，或真的走到人生最後一段路，沒有孩子在身邊，那該怎麼辦？」
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老後面臨的3大風險
1. 健康風險：長壽或失智怎麼辦？
現在台灣人平均壽命超過80歲，但身體健康的時間其實沒有那麼長。很多人到了晚年，都需要人幫忙照顧，甚至還可能面臨失智、行動不便等狀況。到時候誰來照顧？錢從哪裡來？生活品質會不會差？ 這些都是陳伯伯和林阿姨最擔心的。
2. 代理人問題：資產誰幫忙處理？
年紀大了，難免有一天會出現判斷力變差、記憶模糊的情況，甚至無法自己處理事情。如果那時候孩子都不在身邊，銀行帳戶、保單、房子、醫療決定，誰來幫忙處理呢？
3. 傳承風險：資產分配怎麼安排才公平？
雖然他們的兩個孩子感情不錯，但父母總是有自己的想法。像是希望某筆資金能留作照護用，房子該給誰？存款要怎麼分？如果沒有事先交代清楚，等他們不在了才來分遺產，可能會造成孩子之間的誤會，甚至失和。
老後不靠孩子，靠4個制度工具搞定
陳伯伯和林阿姨找上了理財顧問，開始一步一步規劃。
他們用這四個工具，幫自己打造了穩穩的退休後盾：
1. 安排年金險與長照險 ：現金流與照護的保障
他們規劃了「終身型年金險」，確保每個月都有錢進來，基本生活開銷不用愁。也加了「長照險」，一旦需要長照時，就能領一筆錢或每月給付，可用來聘請看護或支付長照中心的費用都可以。不需等孩子資助，也避免成為子女的經濟壓力。
2. 意定監護制度：授權信任的「未來代理人」
陳伯伯找了一位熟識且信任的親戚，辦理了「意定監護」契約。意思是，在他還很清楚自己在做什麼的時候，就先指定好「如果哪天失智了、沒辦法自己處理事情時，就由這個人來幫他決定。」
舉個例子：如果突然生病送醫，要簽手術同意書，孩子又在國外，這時就由意定監護人來處理。法律上有授權，就不會卡住，否則親友想幫忙也沒權限。
意定監護是讓成年人在有行為能力時，可以自行指定信任的親友或專業人士，擔任未來的監護人。若將來失智或無行為能力時，由此人代為處理財務、醫療與生活大小事。
他們還設立了一筆安養信託 ，來搭配長照險的規劃，等於幫自己打造專屬的照護基金。當未來真的符合長照險的理賠條件時，保險公司的理賠金會進入安養信託帳戶中。之後再依照信託契約的約定，用來支付看護費，或是入住長照機構的相關費用。這樣的安排，不但能避免理賠金被亂動，也不怕忘記繳費或處理不及，確保照顧不中斷。
安養信託是專為高齡者設計的資產管理方式，將資產委託給信託銀行並約定使用條件，由專業團隊依照契約管理，避免資產遭濫用或誤用。
4. 預立遺囑 ：讓財產分配更明確、更安心
最後，他們也去辦理了公證遺囑，把自己的想法和安排都寫得清清楚楚，包括房產、存款、投資等資產要怎麼分配。這樣一來，萬一哪天真的走了，也不會讓家人為了遺產起爭執，自己也能放心離開，安心交代。
提早準備，才是對自己與孩子最好的安排
陳伯伯和林阿姨的做法，不是因為不愛孩子，而是因為太愛孩子了。他們知道，孩子已經有自己的家庭與生活，不該再為了父母老後的事操煩。他們要的，是讓自己老後過得有尊嚴，也讓孩子可以放心。
靠制度、靠專業、靠事前準備，就是他們給自己、給家庭的最棒禮物。
退休生活，不是等老了才開始規劃，而是現在就該動手設計。
因為老後怎麼過，真的可以自己決定。
本文轉載自《理財好聲音》，原文為：老後不靠孩子，70歲夫妻靠4個制度工具，搞定安心退休計畫！
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