老後一生病、出意外就花光養老金？就算規劃好老後生活，也會因各種意外變「下流老人」...

台灣在2026年即將進入超高齡 社會，屆時的扶老比將達到每3.6人就扶養 一位老人，且今後數十年老年人口數都還會持續增加。距「下流老人 」這個名詞在台灣敲響老後貧窮議題的警鐘，已有多年，台灣社會可曾對此有過任何改變？

通貨膨脹持續惡化、年金制度即將崩壞、高齡仍需持續工作、社會福利模式已達極限、長期照護缺乏人力、高齡醫療缺乏品質、照護條件日益提高、老人居住困難……這些都是我們已看到的現象，也是每個人終將面對的景象。

除了存錢存股，我們還應該做些什麼才能避免一個老後崩壞的社會？《下流老人：即使月薪5萬，我們仍將又老又窮又孤獨》精彩試閱：

因為疾病或意外而支付高額醫療費

第一種模式是因為疾病、需要照護或交通意外，而必須支付高額醫療費、看護費或療養費。在第二章的個案中介紹了許多這樣的模式，應該很容易想像。根據「平成二十六年版高齡社會白皮書」（二○一四年），看了六十五歲以上高齡者的健康狀態，發現平成二十二年（二○一○年）有一千人當中，「最近幾天有疾病等自覺症狀者，入院者除外的數量」）有將近一半的人表示自己有某種自覺症狀。

理所當然，高齡者比想像中更容易罹患疾病。很多人在退休之後，突然發現自己得了癌症等無法預期的疾病。如果要負擔不在預期之內的高額住院費、醫療費和看護費，生活很快就會出現危機。

比方說，退休金 有八百萬至一千萬日圓的人，有些人在經歷幾次癌症手術之後，便花掉了所有的養老資金。雖然有高額醫療費補助2，但因為還有入院時的病床費差額和保險之外的治療，所以金錢的負擔會變重。而且，很多時候，癌症的治療需要長期保養。符合模式一的多半都是六十五至七十四歲的前期高齡者。相較於過去，現在許多高齡者的體力都非常好，除了因為年金的給付年齡提高，本人在退休後也還想活躍地工作，許多成為下流老人的人都曾經計畫靠著「年金＋勞動收入」來生活。

但是，這樣的計畫必須以「健康」為前提才能成立。沒有人知道自己這一輩子是否都可以保持在健康狀態，我們必須知道這單單只是一個願望。

人生「高齡期」的延長

就算已經妥善做好生活計畫，一旦生病，還是派不上用場。如果療養生活持續個一、兩年，不但生活費之外的各種費用都會增加，時間也會受到限制，負擔就跟著變大。一般來說，復原速度會比年輕時來得慢，狀況無法如預期般改善。

以意外來說，自己可能是受害者，有時也可能是加害者。特別是很多高齡駕駛都會將汽車的油門錯當煞車，造成重大意外。如果只造成汽車和建築的損毀那還算好，但常常有時候會造成人員傷亡，被要求巨額的損害賠償。

像這種因為無法預期的疾病、看護需求或意外，突然出現高額的醫療、看護費用，而成為下流老人的案例非常多。突發的疾病或意外，不只是現在，從過去開始就有了。之所以「若是發生在以前就沒問題」，乃是因為過去家人和區域社會等各種安全網絡都能發揮功用，保護著高齡者。

現代社會多為核心家庭，以致經濟上窮困卻無法依賴兒子的案例不斷增加。現在的高齡者在物理面、精神面、經濟面等，各種層面都受到「孤立」。而且，這個問題和進入過去不曾發生的「長壽社會」也有關係。所謂長壽社會，換句話說，就是「人生屬於高齡期的比例變得很長」。

現在，活到九十歲也不算罕見，甚至有人活超過一百歲。如果高齡期長達二十五年或三十五年，就算已經做好生活計畫，應該也有人會因為罹患疾病、遭逢意外，或者罹患失智症等而忘記原有計畫。

高齡期的比例增加，可說是提高了遭遇危機的機會。而且，為了保持健康也需要大筆的花費。

本文摘自《下流老人：即使月薪5萬，我們仍將又老又窮又孤獨》，2023/05/31如果出版社

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