【橘煩惱】48歲單身、未婚女 擔心退休成「下流老人」,該怎麼做才好?

我今年48歲沒有結婚、生小孩,身邊同齡朋友的孩子都漸漸長大,感覺有孩子的朋友似乎對老後生活都比較有踏實感......。我想知道單身、大齡未婚的人,要怎麼做退休規劃才完整,有避免自己變成未來的下流老人… (高雄王小姐)

沒有子女的人,退休生活比較輕鬆?其實沒有子女的人,也代表了退休生活得完全靠自己。CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠說,退休前是財富累積的時期,在這段時間的理財目標是未來能「自己自足」,準備退休是要長期準備的,建議把未來生活藍圖和家庭責任都考量進去,才能更周全地準備退休金。

其實沒有子女的人,也代表了退休生活得完全靠自己。 圖/pexels

其實沒有子女的人,也代表了退休生活得完全靠自己。 圖/pexels

一、在財富累積時期的要點:

1.提早勾勒退休生活的藍圖:重要的事說三遍,提早、提早、提早。

首先,要先對自己期待的退休生活有一個藍圖。尤其是沒有子女的人更需要提早釐清勾勒。

王琦惠說,未來生活藍圖跟個人的生活價值觀有關係,去勾勒期待的生活狀態,才知道要準備多少錢?要居住在哪裡?因此生活藍圖主要關係到經濟的三個面向:「收入」、「居住」、「生活花費」。

2.仍要納入家庭的責任考量

許多人誤以為無子女的人責任比較少,退休只要過好自己的生活就好。但其實「我們不是一個人在這世界上,還有其他家人,他們有沒有可能是我們的責任?」王琦惠提醒,許多沒有子女的人會忽略自己的其他責任而過度消費,等遇到必要的責任發生時來不及應對。

其實沒有子女的人的責任,不見得比有孩子的人來得少。相反的,許多人會認為沒有小孩,應該會有比較充裕的資金,可以協助家裡生活開銷或照顧長輩,也等於是把其他人留給小孩的這一塊資金,轉移到家庭或長輩的付出上。因此,在準備退休金時,應該要把這些可能都納入考量。

二、理財準備順序:

確定了未來生活藍圖與釐清家庭責任之後,接下來就進入理財準備,王琦惠建議順序是:算出基本生活費 → 回算工作期間應累積金額 → 選擇投資工具。

首先區分出維持基本生活的開銷有多少?對沒有孩子的人來說,很重要的是不要忘記要納入居住考量。算出來明確金額之後,就能回推現在工作期間應該怎麼準備,最後再選擇相應的投資工具。

因為,如果前面沒有先想清楚,許多人會先選擇聽起來很賺錢的投資工具,而忽略了可能的投資風險,就可能賠掉的是未來自己的退休生活金。因此,應該要先知道自己到底要累積多少錢,選擇投資工具時才比較不容易被報酬率迷失。

在累積本金的階段裡,建議同時要吸收一點理財知識,等有了一筆錢之後才知道可以怎麼配...

在累積本金的階段裡,建議同時要吸收一點理財知識,等有了一筆錢之後才知道可以怎麼配置資金。 圖/報系資料庫

三、循序漸進理財三步驟:

第一步:存本金

如果本金不夠大,即使投資報酬率高,也累積不到多少錢。因此王琦惠建議,前面的階段應該先以存本金為主,包括定存、儲蓄險和保本型的商品,當累積了5年左右的收入,大約100-300萬元之後,再將部分資金投入中風險的投資裡。

第二步:存知識

在累積本金的階段裡,建議同時要吸收一點理財知識,等有了一筆錢之後才知道可以怎麼配置資金,而不會像中樂透一樣,有了錢卻不知道怎麼投資。

第三步:部分投資

除非是專業投資人,否則不建議把整個本金都拿去做風險投資。首先,要評估自己的風險屬性,如果屬於保守型的投資人,可能一半或三分之一留在保本型的投資裡,另外一半或三分之一拿出來做有波動的投資,在累積退休金上會比較穩健。

以上針對沒有子女的族群,提供了做退休準備需要注意的要點,第一大重點就是「一定要提早」,別忘了投資必備3步驟,存本金、存知識再加上投資,才能幫助自己建構完整的退休藍圖。

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