熟齡族的不得已！晚婚、晚育…犧牲退休金、存教育金？財務負擔減壓有方法！
晚婚、晚育…犧牲退休金、存教育金？財務負擔減壓有方法！ 圖／林奇芬提供
根據內政部戶政司6月份統計數據顯示，國人初婚年齡平均數為31.7歲，其中男32.6歲、女30.7歲，創歷年新高，顯見30歲後結婚的趨勢已成型。問題來了，晚婚 自然晚育，人生計畫順延，也影響退休金準備期。
為陪伴熟齡爸媽勾勒豐盛的未來，本篇邀請理財教母林奇芬 、王意中心理治療所所長／臨床心理師王意中，分別從財務面與教養面，調適熟齡族「有兒女萬事足」帶來的隱性焦慮。
狀況題：存教育金
就得犧牲退休金？
林奇芬：不需要！基金
與ETF可協助同步布局
實現人生的夢想，永遠都不嫌晚。晚婚晚育，在財務經濟上其實是比較穩定，但挑戰是，擔負家庭責任也隨之拖延，兼顧孩子成長的同時，也須為自己的延後退休做準備。
「第一要務，家庭的保障要周全。」林奇芬分享，「此時孩子還小需要確保得到照顧，在保險的規畫上，保障額度要超過保險人的年薪10倍以上（若孩子剛出生，則調至20倍以上）。假設爸爸年薪100萬，保障額度就建議至少100萬乘以10倍，也就是1,000萬以上。
這也意味著：若爸爸不幸身故，該保單至少能幫忙照顧孩子10年或至成年。「不過，高額的終身壽險保費很高，所以可以搭配定期壽險、意外險做整體規畫，降低保費拉高保障。另外，也要幫孩子買醫療險 ，目前多數採取實支實付型醫療險。」
保險搭配投資 教育金、退休金同步準備
保險是做好風險管理，但更重要的是強化投資，累積家庭資產。林奇芬建議，個人薪水要擠出一至兩成做定期定額基金與ETF投資，強迫自己儲蓄，藉此降低市場波動風險，也能慢慢累積一定額度的資產。
「我的建議是，40歲的熟齡族以股票型基金為標的，美國股票型基金為第一考量，其次是台灣股票型基金、亞洲區域型基金（以亞洲四小龍為主）。」等到年齡漸增後，如50歲、60歲，再逐步增加平衡型基金或債券基金的比重。
目前有不少基金平台，不只基金種類繁多，還提供免手續費或低經理費的優惠，如基富通的「好好退休準備平台」以及「好好長大」活動，兼顧退休金準備與幫孩子存教育金等雙重目標，是不錯的選擇。
林奇芬補充，對晚婚的頂客族來說，理財規畫應著在退休金、醫療險與長照險，所得的兩成以上，可投入共同基金、高股息ETF，打造穩定的現金流。
狀況題：年紀大了帶孩子是不是很累？
王意中：是事實！但別拿3C產品代替你
對許多熟齡爸媽來說，隨著時間見多識廣，性格上相對成熟穩定，但面對學齡前後幼童或孩子的成長階段，每天不斷的翻滾跑跳碰，不免感到崩潰與心力交瘁！
「『體力不足』幾乎是熟齡爸媽的一大罩門。」王意中分析，學齡前的孩子都需要大量陪伴，因此父母要維持好體力，心態上得隨時保持『Play』的狀態，亦即是否願意站在孩子的立場上感受「玩」性，進而陪伴他們快樂成長。」
熟齡爸媽通常也是雙薪組合，在時間的分配上，照顧小孩的責任就委託給托育人員或褓母身上，王意中提醒，建議出生後兩年自己帶，可以給予孩子信任感與安全感，讓親子關係更緊密。
此外，常見到的3C褓母安撫或陪伴孩子，王意中點出這些行為都是「假象」：依賴螢幕色彩鮮豔的3C產品哄小孩，看似情緒平穩了，小心已經影響到視力、大腦發展與行為情緒，不可不慎。
不得已需要借助3C產品怎麼辦？為避免孩子成癮，王意中建議父母隨時觀察「5+2」的改變：態度、情緒、作息、學習，以及對周遭事物關注的程度等五個面向是否有了負面發展？另加上視力與身體姿勢是否有變化。
晚育父母常見盲點：過度寵溺
很多熟齡爸媽可能晚年得子，難免會用物質滿足其需求，但過度寵溺孩子之下，又餵養3C產品，未來付出的代價將難以想像，正所謂閩南語諺語：「倖豬夯灶，倖囝不孝」（豬沒關好，連灶都會被打翻；孩子太過溺愛，就不懂得孝順）。「學齡前的孩子較能配合大人指令，遠離3C吸引力就趁現在。」
晚婚、晚育、不生或不婚都是人生的選擇之一，沒有對與錯，但隨著年齡漸長，調整個人理財規畫是最大公約數，也是重中之重。
林奇芬提醒投資人「三不」：
（1）不要太保守，只放定存根本存不了錢。
（2）不要投機，一夕致富是天方夜譚的神話。
（3）不要貪心，打出超高年報酬率保證是詐騙。
若是選擇生養孩子，良好的教養絕對大於生養，「認識孩子的個性到什麼程度？」王意中點出教養關鍵，在於父母清楚了解自己的孩子，才能和孩子建立親密且有意義的關係。
理財教母林奇芬。 圖／林奇芬提供
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