她領5萬月退以為很夠用…遇上先生失智、婆婆中風，退休後彷彿墜入「大錢坑」焦慮到失眠 | 退休理財

暢銷理財作家富媽媽十方呼籲上班族實踐「新退休運動」，30歲不嫌早，45歲不嫌晚。還沒開始存錢也來得及，一旦決心提早退休 ，人生就改變了！《上班族提前退休金 錢課》精彩試閱：

退休和你想的一樣嗎？

這幾年大家都在談退休，也追求提早退休。我自己經歷過這樣的願望，也逐步去實踐，到現在可以說已經財富自由，提早退休了。但是這一路上經歷的許多事仍然跟我想的有點不一樣，值得還在做準備階段的人思考與事先規劃。

一般人對退休的想像是什麼？傳統上來說，我們會認為是有個人（或是自己），年輕時非常努力工作，累積了一些年資，在65歲那一年，從職場上拿回了金錢與時間的控制權，終於可以自由自在，過著自己想過的生活。

在這個想像中，人在65歲退休的時候，手腳都還靈活，身體健康。每天早上9點起床，慢慢吃早餐吃到10點，然後追劇、滑手機，再去公園散個步，中午在外面隨便吃個飯，回到家再好好睡個午覺，睡到3點起床，接著約鄰居或朋友喝個下午茶聊聊天，然後回家，就這樣緩慢悠閒度過這一天。

而且，心裡沒有任何壓力，也沒有人追著你要完成什麼工作，然後每個月時間一到，一樣有兩、三萬的退休金匯到你的戶頭。房子也是自己的，你也不用替任何人負責。這是我們理想中的退休情境，但是事實上是這樣子的嗎？

我有個朋友，65歲時從半公家機關退休。這聽起來應該是我們會非常羨慕的那種類公務員，工作屆滿，順利退休的典型。她的月退俸約有5～6萬元，條件並不差。但是她所面臨的，卻完全不是我們期待中的情境。

她一退下來就要照顧失智的先生，她先生大概在5年前就有失智的症狀，隨後婆婆也中風。婆婆中風加上先生生病這樣的負擔下，她的退休金還是不夠用，她心裡一直很緊張，常常打電話問我說，十方老師，那個退休的存股怎麼存啊？要選哪支股票好啊？她的生活也是每天早上8、9點就起床，但她沒有辦法去散步，所有的時間統統都在滑手機或看電腦，等股市開盤，把大量的時間放在股票上面，遇到股市大跌心情就更差。

她以前認為，她可以用退休金來存股致富，或者應付他先生的病情跟婆婆的照顧費，直到真正面臨的時候，發現好像變成一件不太穩固的事，未來還有什麼變數不可預見，因此就變得很焦慮。她告訴我，最近她開始失眠，必須要服抗焦鬱藥才能夠睡覺。平常在工作的時候壓力再大都不會失眠，結果退休之後，她反而焦慮到睡不著。

長壽的百歲世代，是祝福還是詛咒？

這位朋友的故事不禁讓我思考，為什麼我們期待中的退休生活 無法實現呢？從理智上面來看，這件事情是很容易了解的。必須要說，這個時代已經變了，在兩個地方發生改變：一是壽命與醫療的改變、二是職業的改變。

什麼叫壽命改變？講直白一點就是，你退休的時候你爸媽還要仰賴你30年。以前我們65歲退休，可是平均餘命可能是75歲，你真的需要照顧父母或父母身體衰老的過程，大約15年的光景。可是現在身邊太多人動輒活到90歲，往往65歲退休的人，還要照顧爸爸媽媽25～30年，像把另一個孩子再拉拔長大一樣的時間，使得退休後的壓力很大。

第二個是職業上的改變。想想看，以前我們的職業比較簡單，而且台灣的產業結構是製造業和代工業，也就是做毛巾、車床、五金，做水龍頭或是淋浴的五金等，這些工作的技術養成時間比較短，一個高職生在18歲或20歲前就有可能完成他的教育學習，然後進入職場，開始賺錢。

現在隨著產業結構的改變，台灣的製造業很多都已經變成了高階的電子產品，而這些電子產品比如台積電的晶片，光製造工序就要3,000道，而這3,000道工序還會隨著時代的需求，做出各種微調，需要花更多時間去鑽研，在製造流程變得非常複雜的狀態下，勞工養成時間也變長，往往一個台積電的工程師，到真正能投入職場成為工程師開始工作，可能已經讀完研究所27、28歲，或需要讀完博士30、32歲。以前扶養小孩到20歲就可以進入職場，奉養長輩到70歲、80歲，長輩或許就從人生畢業。現在爸媽要奉養到90歲，小孩要養到30歲。

我們現在這一輩人的退休，壓力是不是更沉重了呢？我常比喻，我們這一輩人的退休，就像在跑20公里的長跑，結果等你跑到20公里終點線前，主辦單位沒有通知你，突然把終點線往後延了10公里，叫你繼續跑。叫你繼續跑就算了，還在你達到20公里的時候，叫你背上一個2公斤的大背包，去跑完最後這10公里路。

這種已經筋疲力盡還要拖著身體往前跑的無力感，才是我們這個時代考慮退休時所面臨的處境。所以說到底，現在很多人如果沒有提早做好準備，面臨退休時，不會是放鬆的開始，而是焦慮的開始。