沒有子女依靠怎麼辦?為「不健康的自己」 提前規劃!

單身老並不可怕,最怕是「零規劃的老後」。 圖/freepik

單身老並不可怕,最怕是「零規劃的老後」。 圖/freepik

現代人壽命愈來愈長,退休後最怕活得老,但退休金和儲蓄提早用光,在生病的老後淪為「下流老人 」,若是單身 、沒有子女的族群,更要注意!其實,單身老並不可怕,最怕是「零規劃的老後」。專家特別針對「健康的老後」和「不健康的老後」,提出2大解方。

CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠說,單身族規畫退休生活,記得要先檢視自己的可能資金來源,可分成兩階段:第一,在「健康自主階段」,退休金以個人的理財儲蓄為主,其他來源(像是勞退勞保)便可用來提升生活品質;到了「無法自理階段」,則建議從保險來規劃,轉嫁無法預知的風險,減少經濟壓力。

一、「身體健康時」的理財要點

重點1:先檢視每月可以領到多少錢?

一般而言,國人的退休金有三個來源,呈現「正三角形」模式:最底層是社會保險,包括國民年金、勞工保險等;第二層是職業年金,包括勞工退休金新舊制;最上層是個人理財。

王琦惠表示,「沒有子女的人」退休金準備,建議要顛倒過來想:最底層是個人退休理財的儲蓄,要佔底層最大塊、中間是企業與受雇人共同提撥、最上面是政府給的基本退休保障。

沒有子女的人,退休資金準備比例,建議以個人儲蓄為主。 圖/橘世代製作

沒有子女的人,退休資金準備比例,建議以個人儲蓄為主。 圖/橘世代製作

假如未來沒有子女可以照顧自己的老後生活,比較安全的模式是大部分的資金自己準備,政府的社會保險則可以用來提升生活品質,如此一來即使政策有任何改變,也不會影響退休後的基本生活。

重點2:退休後現金不夠用,怎麼辦?

配息型投資的主要目的是創造現金流,避免讓自己的日常生活出問題,或者一人陷入孤立無援的狀態。

王琦惠建議,比較穩健的方式像是有「月配息」的類全委保單,有的可做股債平衡;若差額不多,則建議選擇最穩健的方式,例如投資等級的債券。

「目的不是要比誰的錢多,而是希望要有足夠的錢可以使用,過自己理想中的生活。」王琦惠說,如果算出來不用承擔這麼多風險,就可達到我們需要的配息金額時,第一優先會建議選擇最穩健投資方式,生活會過得比較安心。

二、「身體不健康時」理財要點

對無子女的人來說,到無法自理階段時,最擔心的兩大問題是:錢不夠用、誰來處理這些錢。王琦惠認為,優先順序還是先準備足夠的資金,必要時想找人幫忙也就不是大問題。

例如,之後假如進入長照階段的資金從哪裡來?假設一個月要花費5萬元,一年就要60萬元,萬一不小心10年下來得花上600萬元,在沒有子女的情況下,這筆費用一定得自己預先想辦法

王琦惠指出,資金主要有三個來源,應注意這三個資金來源的重要順序如下:

來源1:個人儲蓄

首先,算出儲蓄費用,當發生無法自主情況時,所需花費部分,就會從原本儲蓄的退休金挪移過來,例如原本打算休閒生活的花費用不到了,就可以拿來用在這時的開銷上。

來源2:保險

了解儲蓄金額後,若發現可能有資金缺口,中間缺口可由保險轉嫁。無法自理時的開銷一定比健康時還大,且無法預估時間會需要多長,建議還要提早準備一些轉嫁風險的方法,像是保險與信託

來源3:政府退休金

政府的福利金放在最後,因為政策隨時在變動,老後實際可領的退休金是多少,不確定較性高。因此,沒有子女的老後理財規劃,建議以個人儲蓄和保險規劃 來為主,政府退休金為輔。

看完以上針對,老後健康時期以及健康無法自理兩階段的財務規劃建議,是否對於老後的資金準備更有眉目了呢?

建議沒有子女的族群,在準備退休金時,盡量採用經濟壓力比較小的方式,要提早懂得安排用保險轉嫁無法預知的風險,自己存下來的錢就可以拿來提升生活品質。若還沒開始準備的人,不妨從現在就著手進行吧!

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