「幫孩子理財」股票、基金、保險，怎麼挑最好？

除了退休族需要被動收入 ，年輕人在初出社會時，如果也能有一筆「被動收入」可用，也許房租的負擔就能減輕，或是更有資源去上課、考照、投資自己，如果爸媽想替自己的寶貝子女創造被動收入，應該如何開始呢？

其實，這個問題沒有標準答案，因為每個家庭的情況不同，適合的理財商品當然也不相同。因此包括公勝財顧的財務顧問王聖涵，以及擁有CFP®️的臺灣理財顧問認證協會常務監事廖一聰都認為，回答這個問題之前，應該先問「自己目前手中的資源有多少、條件是什麼？」

口袋深淺 決定投資方式

大致上來說，廖一聰認為，若家庭收支結餘較多，風險承受度又較高，那麼投資股票 相對簡單，因為股票的期望報酬通常比較高，儘管價格波動比較大，不過因為家庭的特性關係，就算10年後股市不在高點，父母仍有其他資源可繼續投入，或者有更多時間等待。

相反的，如果家庭收支結餘較少，風險承受度又較低，那麼購買「投資型保單」或「儲蓄型保單」應該是較適當的選擇。

被動收入來源 1：股票、基金

若進一步分析各產品的優缺點，廖一聰指出大家都知道股票報酬較高，但若遇到公司有投資計劃，就算有賺錢也不一定會配發股利，股利政策會因為市場展望及董事決策而改變，不一定能夠一直維持穩定的被動式收入。

廖一聰進一步說明，若要用基金來做被動收入的準備，重要的是該基金本身配置哪些投資標的？是股票、債券或其他類別資產？

若投資的是股票，那就跟直接投資股票差不多；若投資的是債券，就要看債券的殖利率高低以及信用風險，其中要特別注意會不會發生近期常看到的「貪了利息，卻蝕了本金」的窘境。

被動收入來源 2：投資型保單

在保險的部分，則可分為「投資型保單」與「儲蓄型保險」。王聖涵說，投資型保單因為有壽險的成分在裡面，因此成本會比一般純投資商品高，但優點是如果身為經濟支柱的父母發生意外，至少還有壽險提供的一層保障。

「另外，投資型保單還有一個特性，一筆5,000元的資金就可以選很多標的，但一般基金如果每月扣款3,000元或6,000元，只能買一、兩檔商品。」王聖涵解釋。

廖一聰進一步提醒大家，投資型保單結合保險與投資兩種功能，對投資人而言相對複雜，保險與投資的比重如何取捨、如何挑選連結的投資組合，這些都是難題與考驗，都應該先了解清楚自己的需求是什麼。

被動收入來源 3：儲蓄型保險

而買儲蓄性質的保險，只要保險公司不違約不倒閉，定期定額的還本金穩定度及確定性都比較高。但需要知道的是，在低利時代，往往會有一個狀況是繳交的保費很高，但領回來的還本金卻很低。

總結來說，理財商品沒有好壞只有適合與否，想要為子女打造被動收入，父母還是得多花點腦筋規劃，不妨從以上3種投資方式，找尋最適合自己的方案，提早為孩子展開理財之路，從小打造富體質一點都不難！

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