升息小確幸！善用「3種定存」養胖荷包 | 好野橘

全球進入升息循環，美國聯準會預計本周再升息，台灣央行目前已升息1.5碼，接下來是否同步跟進，成為市場矚目焦點，因為升息的影響，對「定存族」、「房貸族」心情冷暖各不同。升息銀行調高存款利率，對房貸族來說，負擔的貸款增加，但定存族卻可把握此大好時機，趁利率大幅調升之際，選擇「機動利率」賺取定存利息。

定存3種一次看懂

定存主要分兩種，一、定期存款，存款期限最短一個月、最長三年，可指定到期日；二、定期儲蓄存款，存款期限最短一年，最長三年，亦可指定到期日，有「整存整付、零存整付、存取本息」等三種形式。

1.整存整付：一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本息。

2.零存整付：每月存入固定金額直到約定期滿為止，利息按月複利，到期一次提領本息。

3.存本取息：一次存入本金，利息按月單利提領，到期一次提取本金。

升息對定存影響大，主因當你在銀行設定定存時，要選擇「固定利率」還是「機動利率」，假設存款人選擇固定利率，那在定存存續期間，央行有升息或降息，不會影響存款人的定存利率，因為是「固定」的；反之，假使存款人今天選的是機動利率，當央行有升息或降息，存款人的定存利率就會「機動性」的跟著調整。

根據黃大偉理財研究室網站顯示，2022年銀行定存利率比較前5名，一年期存款，以定期機動利率來說，第一名是1.195%陽信銀行；第二名有1.19%多達逾10家銀行；第三名1.185%有玉山銀、台新銀；第四名為1.175%包含聯邦銀、遠東銀、瑞興銀皆是；第五名1.165%的安泰銀行。

定存一筆拆分靈活性更高

台灣ETF投資學院創辦人李柏鋒表示，民眾儲備「緊急準備金」時可用定存的方式，但最大的風險就是被「通膨」吃掉，因此除了準備金之外，剩餘資金建議進行投資。他說，資金投入定存可拆單分開，所謂的拆單意思是指，把一筆大資金的定存單，拆分成數筆小資金的定存單。假如你拿30萬定存，建議可以拆分成「10張3萬」的定存單。

好處是如果哪天臨時急需3萬現金，只需要解約一張3萬元的定存單，而不用解約一張30萬的定存單造成利息損失，另外每張定存單也可以區隔2~3個月到期，增加資金的活用性，到期後設定本息續存，第二年的定存單就是本金加利息，讓複利不斷滾存，養胖你的荷包。