專家推薦》45+基金配置術，65歲也能樂退休！

每個人生階段，都會遇到不同的理財需求，鉅亨買基金 將針對不同年齡層，推出系列文章分享配置術，讓你不需要花費太多時間就可以找到適合自己的基金配置法。這篇針對面對最美好也是最艱辛的五、六年級生，進行深入淺出的分析理財的要點與建議。

1. 上有老、下有小的三明治階段，最艱辛卻也最美好

五、六年級生在這個人生階段擁有較大的責任與壓力，無論是扶養親屬、房貸壓力、本身退休金規畫等財務壓力，五、六年級生同時也面對職涯分水嶺，根據行政院主計處的數據顯示，45歲過後收入更加M型化，常常被工作壓力壓得喘不過氣。也相對沒有足夠的時間理財，因此選擇越簡單、越穩健的投資方式才是比較好的做法。

2. 目標怎麼設定？你是積極還是穩健派？

要如何設定投資目標？最簡單的做法是回推你需要靠投資賺多少錢。假設你現在已經存有500萬的存款 (45歲)，希望在退休之前可以有1,200萬 (2.4倍)，那麼選擇穩健投資便有機會在60歲達成。而如果希望退休前有3,000萬 (6倍)，可以選擇積極的投資方法，並且將退休時間往後延至65歲也能樂退。

但市場並不總是風平浪靜，發生大跌與大漲的機率比大部分的人預期更高，只有長期持有超過一個景氣循環才能享受平均報酬率，而這通常需要7-10年的時間。與此同時，也要有心理準備有可能到退休時，剛好遇到較差的市場狀況，而如果這時選擇較積極的投資組合，通常受到的影響也越大。因此並不是選擇報酬最高的才是最好，在能承受最糟狀況下的取得最大報酬，才是最好的選擇。

3. 五、六年級生的基金這樣投

總結上述幾點，較低波動的長期增長標的是符合五、六年級生的最佳選擇，其中包含全球股票、美國股票、高息債券和全球綜合型債券基金。而每個人可以再依據自己的積極度微調不同的股債比重，一般而言建議穩健的人選擇股債比落於50/50 ~ 55/45，積極的選擇60/40 ~ 70/30。行有餘力的人也可以納入波動較高的單一國家、產業基金，來為短期績效添色。

投資策略

五、六年級生最適合基金，做對選擇最省力

五、六年級生是忙碌一族，大量的固定開銷也讓這群人成為最需要理財規劃 的年齡層，而對於沒時間看盤的五、六年級生來說，投資基金是最省時省力的方式。在設定自己的風險屬性的時候，建議也同時為「萬一」做好規劃 — 退休時可能剛好遇到較差的市場狀況，可以用延長退休時間或以較低的預期報酬率著手規劃，更可能達到理想的效果。選定了投資組合之後，也需要定時將股債比重調整為適合當下的比重，避免股債比重失衡。

本文由《鉅 亨 買基金》授權轉載，看更多專家建議【投 資 秘 訣】