避免房貸還不完 專家2技巧提醒

買房是許多人的夢想，但想擁有屬於自己的一間房子動輒必須付出上百萬，甚至是數千萬，因此對沒有富爸媽或萬貫家財的人來說，「房貸」是個無法逃避、必須研究的課題，究竟房貸還款年期應該怎麼選？轉貸 又有哪些陷阱呢？《橘世代》【理財攻略】特別整理專家建議，教你還房貸的小撇步！

房貸還款天期選長或選短？以薪水1/3為考量

目前市面上常見的房貸還款年限，根據購屋者的需求，主要落在20年或30年，至於大家應該要如何選擇？

擁有CFP®的台灣理財顧問認證協會常務監事廖一聰分析：「要回答這問題之前，還是要購屋者本身的條件。」因為，以一般情況來說，房貸還款年限的當然是越短越好，「因為貸款期限短，利息負擔會比較輕」，不過相對來說，每月要攤提的本金負擔就會較重。

在試算時，廖一聰建議，每月攤還房貸的金額（本金加利息）不應超過收入的三分之一，否則會排擠其它必要的支出，像是食、衣、行、育、樂等，恐影響應有的生活品質。因此，如果還款能力有限，儘管貸款期限拉長，利息負擔會比較重，但攤提本金的負擔卻比較輕，較不會影響生活品質，才能走得長久。

此外，就算民眾選擇較長的還款天期，在綁約期過後，若能不定期多還一些貸款，還是有機會在日常生活可以負擔的情況下，提早脫離房貸負擔。舉例來說，當領到年終獎金、中獎，或是靠斜槓人生賺到的額外單筆的收入，若沒有其他用途，就可以考慮提早清償或償還部份貸款本金，讓日後攤還的本利金額跟著降低。

不過，大家必須要特別留意的是，各家銀行對想還部分本金或提前清償的規定都不太一樣，建議在簽約前一定要先問清楚。

轉貸好誘人？一不留意可能永遠還不完

在低利環境下，許多人可能正打著要「轉貸」的算盤，儘管隨著全球利率維持在歷史低檔的環境下，轉貸可能是個選項，但大家應該要知道的是，並不是每個房貸戶想轉貸都那麼容易，若遇上貸款人信用紀錄欠佳，或是貸款標的地段太差、行情不好等情況，想要轉貸銀行未必會埋單。

且就算自己與房子的條件並不差，在轉貸時還是要特別留意舊銀行是否對轉貸有限制，或是提早還款是否有違約金等問題。

此外，廖一聰也提醒大家，轉貸背後還有許多容易被忽略的「隱藏成本」，像是：舊銀行的塗銷費、規費、違約問題，還有新銀行的設定費與貸款前置費等，這些都是需要列入。在一開始容易被忽略的成本費用，多數時候若認真把算盤打一打，會發現轉貸並沒有如想像中划算。

另一個民眾必須特別留意的陷阱則是，新貸銀行可能會好意重設貸款本金額度，讓貸款人在償還舊銀行後，還額外增加一筆錢可運用，廖一聰分析：「雖然這種感覺很好，但一定要儘量避免，否則你會發現，怎麼還來還去貸款本金都沒有降低。」

看完以上介紹後，是否對房貸還款更有概念了呢？想了解更多貸款陷阱內容，請見《橘世代》【理財攻略】。