解舊買新保單? 別讓自己變肥羊

許多銀髮族辛苦大半輩子存到一筆退休金,放在銀行定存生利息,卻容易成為銀行理專或業務員眼中的「肥羊」。以保本、高報酬率等話術勸誘銀髮族解定存來買基金或投資型保單,卻未正確告知潛藏的高風險,直到銀髮族發現虧損找理專或業務員理論,才發現自己根本搞不清楚買了什麼。

金管會近年頻頻接到陳情,指家中阿公、阿嬤被理專或業務員勸誘,解掉定存買投資型保單,或是買高風險的基金,導致退休金都賠進去。

金融評議中心指出,理專不當勸誘「解舊買新」,小心圖的是「佣金」。圖/freepi...

金融評議中心指出,理專不當勸誘「解舊買新」,小心圖的是「佣金」。圖/freepik

沒考量需求 也未評估風險

老奶奶被勸誘中途解約 虧大了

長期在處理金融爭議案件的金融評議中心,就舉出一個真實案例。80歲的李奶奶只有小學畢業,理專常聽李奶奶提及多年前有承作投資型保單的經驗,還有自行操作買賣股票,並熟知投資相關風險,就認為李奶奶是積極型投資人,勸誘李奶奶將已投資尚未到期的投資型保單,以中途解約的方式,改申購理專介紹風險較高獲利較大的3張投資型保單。

然而,新投資的保單雖屬新台幣計價,但投資標的基金皆為外幣計價,有匯兌風險,且匯率波動大,保單價值下跌,李奶奶需額外負擔「危險保費」(附註:指的是壽險保額的保費,又被稱為死亡保費,會依照年齡而增加),以致投資不久後即產生大幅虧損。

金融評議中心指出,理專不當勸誘「解舊買新」,小心圖的是「佣金」。「解舊買新」應該要特別注意可能的損失,並確認新契約的內容及風險,謹慎評估自己需求及風險承受度。尤其投資型保單是屬於複雜程度高的商品,高齡者投保前應進行風險屬性評估,據實考量自身過往投資經驗及風險承受度。

信任熟識理專 簽了空白表單

皮阿姨買基金 反賠退休老本

此外,過去許多高齡者被金融詐騙案例,都是因為信任理專,將存摺、印章交給理專,或是在空白表單簽名後就交由理專填寫內容,之後反而衍生出許多爭議。

金融評議中心也舉出一個真實案例:皮阿姨退休前在銀行幫忙煮飯,所以熟識很多理專。退休後原想好好規畫退休金,最好能保本又增值。但皮阿姨向理專表示,自己什麼都不懂,所以只在空白「投資屬性問卷調查表」簽名後,就交回給理專,全部交由熟識的理專去處理。

沒想到理專竟然將皮阿姨的風險屬性填為「第五級積極型」,並且陸續幫皮阿姨買了174筆基金,總計300萬,結果基金嚴重虧損,還付了好幾十萬的手續費。

金融評議中心指出,簽名就是會有法律上效力,簽名前要仔細審慎、閱讀文件內容後,再行簽名。皮阿姨已經退休,但理專未細就「投資屬性問卷調查表」內容,即將皮阿姨評估為「第五級積極型」屬性,恐違反善良管理人注意義務。而民眾在購買金融商品前,消費者應核實填寫風險屬性問卷調查表,以確保商品的適合度,這也是保護自己的手段。

「理專詐騙」是常見的詐騙老人手法,律師翁偉倫表示,理專因和長者相處久了,有了信賴關係,就利用老人家身體不方便跑銀行,讓長輩將存摺、印鑑委託其保管並代為投資,而後再製作假報表讓長輩誤以為有賺錢,等騙到錢後,人就消失不見。

他說,曾有一位老闆娘遭到相處好幾年的理專詐騙,也是因為信任,將印鑑和存摺交付給理專,在3到5年間被騙走2億多元,理專事後人間蒸發,讓老闆娘欲哭無淚。

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