理財與保險是每個人一生中都避不了的功課，在還沒有發展出自己的一套操作心法前，想必大家都會想到「讓專業的來」，找上理財專員 與保險專員這些專家，但你知道這些專家最常推薦的商品，可能根本不適合你嗎？
觀察理專與保險專員最常推銷的三項商品，包括：當月主打星（當月IPO的基金 、ETF）、目標到期債（與相關連結保單）以及儲蓄險 。
| Top1：當月主打星(當月IPO的基金、ETF) | Top2：目標到期債(與相關連結保單) | Top3：儲蓄險 |
資料來源：採訪整理／製表：橘世代
每月主打商品背後的秘密
為什麼他們如此有志一同地推薦這些商品呢？
擁有CFP®的台灣理財顧問認證協會常務監事廖一聰說：「凡是話術 簡單、佣收較高、市場熱門好賣的商品，就是理專跟保險專員最愛推的商品。」
理財專家郭莉芳解釋：「理由只有三個，業績、業績，還是業績。」
郭莉芳以理專與保險專員最愛推的「每月當月主打星商品」來說，通常每個銀行分行都有必須銷售出去的額度壓力，每位專員依照年資、業績表現，也會被分配到一定額度，而且每周都會開會檢視達成的情況，讓專員們壓力非常大。
因此他們在達標之前，不管上門的客戶是男是女、收入是高是低、年齡是大是小，通通會先被推薦當月主打商品。至於這個商品是否真的符合客戶需求......答案就因人而異了。
別人的蜜糖 小心變成你的毒藥
熱推排名第二的，則是在2020年2月基金累積規模破3000億元，近年來橫掃台灣投資與保單市場的目標到期債基金或其連結保單。
在全球央行大印鈔票的環境下，過去相當受歡迎的利變型保單已經很難滿足投資人，隨之崛起的就是主打平均月配息可達4.8%的目標到期債商品。
不過，公勝保險經紀人行銷&體系雙總監何英翰提醒大家，目標到期債有綁固定年限，除非百分之百確定自己就算遇到突發狀況也不需動用這筆資金，且有定力在市場起伏變化時，也能忍住不挪移這筆資金做他用，否則不建議買目標到期債。
綁定年期的儲蓄險 不能幫你付即時的醫藥費
而熱推排名第三的，則是台灣投資人跟官員都特別愛的儲蓄險，就連官員徐國勇與顧立雄，都在財產申報時被發現是儲蓄險大戶。
何英翰分享自己與客戶交流的經驗表示：「台灣人都不覺得自己會生病，反而比較偏好能存錢的商品。有些高資產客戶夫妻雙方醫療險可能不到10萬，但高達台幣120萬元的美元儲蓄險，眼睛都不眨一下就買下去。」
儲蓄險當然不是每個人都適合的商品
何英翰舉例說明，如果是一個40歲以上，需要負擔家裡支出、房貸、子女教育費跟生活費的一家之主，較適合的應該是保障型商品，像是長照險、醫療險、意外險等；如果是一位20多歲的單身貴族，相較起保障，可能更適合找一些能讓自己較快滾出第一桶金的商品，例如風險較高、但報酬率也較高的投資商品。
一定要記得，理財與保險商品是中性的，沒有好壞之別，只有適合與否。
適合別人的商品不見得適合你，熱賣的商品當然也不見得符合你的需求，想避免腦波太弱被推銷不適合自己的商品，還是得要先弄清楚「自己的需求」是什麼。想看多理專挑選小撇步，請見《橘世代》【理財攻略】
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