存錢愈存愈心酸?靠債券,退休更有利

全球進入低利率時代,台幣定存利率跌破1%,對定存族來說,存錢可說是愈存愈心酸。對於想要安穩守護財產的保守族群來說,難道沒有其他選擇了嗎?答案是有的!精算專家蕭世斌 (怪老子) 認為,「債券就像是長天期的定存」,只要持有到期,不僅可回本、也可賺取高於定存的利息,特別適合納入退休投資的一環。

蕭世斌,現任「怪老子理財」站長,50歲達成財富自由並提早退休。 記者陳軍杉/攝影

蕭世斌,現任「怪老子理財」站長,50歲達成財富自由並提早退休。 記者陳軍杉/攝影

靠定存保本小心錢愈存愈薄

對於橘世代來說,許多人投資時非常在意是否能「保本」,因為這可是攸關下半輩子的生活。因此,低風險又簡單的定存自然成為許多人的投資選擇,然而在低利率的時代,現在的定存利率僅約0.8%,等於存100萬在銀行,利息僅能獲得8千元,若僅靠定存,恐不足以應付未來的通貨膨脹和長壽風險。

已經退休10年以上的怪老子透露,債券是非常適合退休的投資,因為「債券就像是長天期的定存」,但可賺取比定存更好的報酬。他解釋,定存就是把錢借給銀行,收取利息;債券也是類似的道理,只是把錢借給國家或公司,一樣能獲取利息。重點是,持有到期就能連同利息拿回本金。

舉例來說,若拿100萬買進殖利率3.47%的20年期債券,在不違約的前提下,20年的年利率都是3.47%,可收到的利息遠高於定存。怪老子強調,大家擔心的違約風險,可以透過買進投資等級的債券ETF來規避,因為債券ETF是買進一籃子債券,能有效分散單一國家或公司的違約風險。

理財小字典 債券ETF
債券ETF指的是追蹤債券指數表現的ETF,投資人可以透過投資債券ETF,買入一籃子的債券。債券ETF依據投資標的不同,可以區分為公債ETF、投資等級債ETF、高收益債ETF等,也可以依據投資地區或存續期間的不同進行區分。

橘世代挑選債券ETF三重點

對於許多橘世代來說,可能還不太熟悉債券商品,怪老子提出選擇債券ETF應該注意的要點。第一點,一定要長期持有,才能掌握到期還本的好處,債券ETF中含有多檔債券,每當一檔債券到期後,經理人會買進新的債券,延續收息的部位。

第二點,選擇殖利率高的債券ETF。怪老子提醒,許多人會將「殖利率」和「配息率」搞混,殖利率是持有債券到期滿的年化報酬率;配息率則是投資人從債券商品中收到的息收。因此,殖利率愈高可能獲得的配息率愈高,但實際的配息率是由基金公司決定。

第三點,優先選擇信用評等高的債券ETF。因為橘世代多半準備進入退休階段,不適合高波動、高風險的投資,因此,建議可選擇信用評等BBB以上的投資等級債,風險較低。相對的,信評為BBB以下的高收益債,儘管殖利率高,但波動度大、有較高的違約風險,對於橘世代而言,較不建議。

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