信託本質是投資、買保險就夠？80歲老父親擔憂身障兒未來沒人顧...專家建議這樣做

前幾天來了一位大姐諮詢，她帶著疑惑問我：「我大哥年紀已經八十多歲了，他唯一的兒子是身心障礙，目前已經住在養護機構，大哥這些年也辛苦準備了一筆錢，專門用來照顧孩子的生活與醫療。但問題是，他未來真的能確保這筆錢長長久久、妥善運用在兒子身上嗎？」

她告訴我，由於曾經在媒體上看到「信託 」的觀念，於是鼓起勇氣去銀行櫃檯詢問。銀行理專笑著說：「這不用信託啦，信託都是拿來投資的，買保險就好啦！現在保險都有身故分期給付的功能……」

保險能分配錢，卻解決不了「管理」的問題

聽完這段描述，我心裡不禁一沉。因為這樣的回答，恐怕會讓很多人誤以為信託只是「理財商品」，而忽略它在「財產管理」與「弱勢照顧」上的獨特價值。

保險確實能在某些狀況下，扮演傳承規劃的重要角色，尤其是「身故保險金分期給付」功能，可以避免一次給付大額金錢時，受益人因缺乏判斷力而被人覬覦或詐騙。

但需要考量：

第一，大哥已經八十多歲了，首先要能有保險公司及商品可以承保。

第二，就算真的有保險，也頂多能做到「錢分期給」，卻無法解決更核心的問題——當受益人沒有財產管理能力時，這筆錢該怎麼被妥善運用？。

這時候，信託的價值就浮現出來了。

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信託：從現在開始的守護機制

透過信託契約，大哥可以把這筆專款交由銀行信託部門擔任受託人，明確約定這筆錢如何運用，例如：

•每月撥付固定金額，支付養護機構的費用。

•若遇到額外醫療或看護需求，可再追加給付。

•設立信託監察人，監督銀行是否依照契約執行，確保專款專用。

換句話說，大哥不必等到「過世之後」才讓制度啟動，而是能立刻把資金納入信託架構，由專業機構管理，保障兒子在養護機構的生活不會因資產管理不善而中斷。

至於大家擔心的信託財產的配置問題，都可以依照委託人接受風險測試後的風險屬性範圍內，跟受託人討論做妥善的配置，甚至都可以放在定存。

所以商品是中性的，對的規劃更重要！當我們談「財富傳承」時，不只是如何把錢留下來，而是如何讓這筆錢發揮持續的照顧所愛。

保險，是很好的工具，但它有年齡、健康與功能上的限制。信託，則是一種能讓資產立即進入管理，且受信託法保障的機制，依照契約規範持續守護需要被照顧的人。

結語：愛，不只是留錢，更是留下一個守護的機制

就像這故事提醒我們：真正的安心，不只是「有錢留給孩子」，而是「賦予守護孩子的機制」──而且能從現在就開始，而不是等到百年之後才發揮作用。

曾聽過智障者家長總會同仁的實務分享：「把錢留給孩子的方法，就是讓錢跟著孩子離開，信託就是一個很好的方法。」

保險，解決的是「錢」及「分配」的問題；信託，解決的是「管理」的問題。

在人口快速老化、身心障礙與長照需求日益攀升的今天，我們更需要推廣正確的財務規劃 觀念。

理解問題、妥善規劃，才能讓對的機制用在對的人身上。

保險與信託並非互斥，而是各有角色、相輔相成，若能妥善的規劃，保險及信託都是我們對家人愛的載體。

文章來源：《保險本舖FB粉絲團》

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