風險 不是不會發生，而是你準備好了嗎？
真實案例，小陳懷抱著多年夢想，存夠資金開了一間牛排店。開幕後生意興隆、顧客絡繹不絕，一切都正朝著理想藍圖邁進。但就在某天，廚師在幫忙外出送貨途中發生交通意外，不幸身亡。這場突如其來的意外，不僅讓店裡少了主力人手，也讓小陳必須面對龐大的身故補償與職災責任。原本賺來的資金瞬間耗盡，甚至差點無法繼續營業。
這並不是特例，而是許多開店創業 者可能面臨的現實寫照。不論是餐飲業 、服飾業、美容業還是零售業，只要開門營業，就無法避免「風險」的存在。顧客在你店裡滑倒、吃壞肚子、員工在搬貨時受傷、火災燒毀裝潢、颱風導致營業中斷——這些都是老闆每天可能面對的風險。
舉例來說，餐廳若地板濕滑，顧客跌倒受傷可能要賠數萬；餐飲業更是高風險行業，明火、油煙、熱湯、油鍋，稍一不慎就可能釀災。而店內員工一旦於工作中受傷，雇主依法必須負起補償或賠償責任。
有些老闆會覺得「我這麼小一間店，不會那麼倒楣吧？」但風險從不挑對象，只挑沒準備的人。與其事後花錢收拾，不如事前用保險 轉嫁風險，讓自己創業之路走得更穩。
根據金管會統計，企業面臨最常見的意外損失來源包括火災、第三人責任、員工傷害及天災等。然而，許多中小型店家卻因缺乏風險意識或保險觀念不足，導致發生事故後無力應對，只能自掏腰包或向親友借款度日，甚至關門大吉。
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開店必懂的5大保險
1.火災保險
這是最基本卻常被忽略的保障。火災保險能保障店面因火災、閃電、爆炸等造成的財產損失，無論是自有店面還是承租空間，都建議至少投保「裝潢與設備」的部分。火災對企業而言是一大威脅，可能導致毀滅性的損失或營業中斷，而商業火險可以協助企業在災後恢復營運。
另外值得一提，如果是承租店面，可以在公共意外責任險下，加保「承租人火災責任附加條款」，可以轉嫁未來若因個人因素，房客必須賠償房東及個人動產損失的風險。
2.公共意外責任保險
如果顧客在店裡滑倒、被玻璃割傷、不慎被燙傷…等，都可能被求償。這時公共意外責任險就能承擔第三人傷害的賠償責任。依政府的規定，公共場所營利事業場所務必投保公共意外責任險，否則將面臨罰款或法律處罰。各縣市政府在消費營業場所皆有強制投保之保額(如下圖)
註一：特定場所係指依中央或地方規定分類之特殊使用性質，如電影院、大型場所、旅館等。
3.產品責任保險
針對前幾年的寶林茶室所引發的食安問題，主管機關也強制登錄店家需加保食品責任險，保障顧客的安全，如果販售的產品讓消費者受傷，像是餐飲業者導致食物中毒、美容產品引發過敏，產品責任險就能發揮作用。
根據《消保法》，即使是原料出問題，賣方仍需負連帶賠償責任，產品責任險就是老闆的法律後盾。
4.雇主責任保險
員工是店內重要資產，若他們在工作中受傷，雇主依法需負補償或賠償責任。雇主責任險能補足勞基法規定之外的賠償，避免店家因意外事件負擔過重。此外，也可搭配團體保險，如團體意外險、醫療險，讓員工感受到雇主的保障與照顧，有助留才與提升士氣。
5.現金保險
現金保險，又稱「現金損失保險」，是針對營業場所的現金遭竊、損失或運送過程中遺失的風險所設計的保險。
對於每日現金交易頻繁的店家，如餐飲、便利商店、零售業等，這是一項常被忽略、卻極為實用的保障。
餐飲店要特別注意什麼？保險加碼建議
對於餐飲店、小吃攤、手搖飲業者來說，建議加強以下幾點：
創業不簡單，風險交給保險分擔
「創業不怕苦，就怕沒退路。」
一場意外，不僅可能讓你承受經濟損失，還會打擊士氣、拖垮團隊。如果你願意為品牌設計、餐點研發花心思，那也應該為自己的創業風險做完整規劃。
保險不是「花錢買安心」，而是「用小錢擋大災」。從火險到責任險、從顧客到員工，保險是你創業路上的隱形戰友。與其等出事後搶救，不如提早準備，把風險交給專業保險來分擔，讓創業路上更有依靠更無後顧之憂。
本文轉載自《理財好聲音》，原文為：開店要保什麼險？火險、產品、公共意外、雇主責任一次搞懂！(內附公共意外險最低投保金額一覽)
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